車險綜改后 車主應該如何購買“三者險”才能充分覆蓋風險

交通事故猛于虎。伴隨著深圳地區(qū)汽車保有量的增加，車險理賠案件近年也在逐年遞增，其中，事故人傷賠償額屢創(chuàng)新高，動輒幾十萬甚至數(shù)百萬元的賠償讓一般家庭難以承受。此刻，足額的保險就顯得格外重要，尤其是對事故第三方進行賠付的車險商業(yè)險第三者責任險(以下簡稱“三者險”)更是必不可少。

機動車第三者責任保險是指被保險人在使用保險車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或是財產(chǎn)直接損失，依法應當由被保險人承擔的經(jīng)濟責任，保險公司會負責賠償。

廣大車主應該如何購買“三者險”才能充分覆蓋風險、全面得到保障?保險業(yè)內(nèi)人士建議，車險綜改后，三者險的費率有較大調(diào)整，高保額三者險的性價比更高。車主在商業(yè)車險的選擇上可以根據(jù)自身行車狀況，適當提高保障額度，提高抵御風險能力，加強行車安全保障，享受車險綜改帶來的紅利。

交通事故頻繁人傷賠償標準逐年上漲

今年的3月11日，深圳一輛大卡車在行駛至一路口處，與右側(cè)高速行駛的白色轎車發(fā)生慘烈相撞，卡車失控后隨即沖上綠化帶，并駛?cè)雽ο蜍嚨溃B撞多車，并將一名黑色轎車壓在底下，警方通報此次事故造成了1死1傷。如此嚴重的交通事故，如果肇事車主的三者險保額不足的話，責任方將獨自承擔巨大的賠償金。

伴隨著深圳地區(qū)汽車保有量的增加，車險理賠案件近年也在逐年遞增，其中，事故人傷賠償額越來越高。深圳保險同業(yè)公會提供的數(shù)據(jù)顯示，作為國內(nèi)一線城市的深圳，最新城鎮(zhèn)戶籍死亡傷殘賠償金額高達125萬元，城鎮(zhèn)戶籍撫養(yǎng)費86萬元，城鎮(zhèn)戶籍死亡賠償累計高達211萬元。

2018年9月，劉某駕駛車輛與停放施工車輛發(fā)生碰撞,導致施工車輛滑行撞上路上行人，交警判定劉某承擔本次事故主要責任。經(jīng)傷情鑒定，事故中的三者達到一級傷殘標準，并產(chǎn)生了長期護理的需求。按照事故責任比例分攤，本次事故劉某共需賠付的金額約180萬元，但由于劉某只購買了100萬保額的三者險，超出保額近80萬元的賠償費用需要劉某自行承擔，80萬元的賠付給劉某的家庭一下帶來了巨大的經(jīng)濟負擔。

“我國的人傷賠償標準逐年上漲，動輒幾十上百萬的賠償往往讓一般家庭難以承受。”保險業(yè)內(nèi)人士告訴筆者，一直以來，很多車主對“三者險”概念模糊，購買的保額也低，往往發(fā)生交通事故產(chǎn)生了巨額“三者險”賠付，才發(fā)現(xiàn)購買的保障完全覆蓋不了出險帶來的經(jīng)濟損失。

“一旦發(fā)生重大人傷交通事故，低保額三者險難以幫助車主充分彌補事故帶來的經(jīng)濟損失。”業(yè)內(nèi)人士稱。

車險綜改后的三者險：降價、增保、提質(zhì)

去年9月，中國銀保監(jiān)會頒布并實施了《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出對車險實施改革，解決我國車險發(fā)展中一些長期存在的深層次矛盾，對車險改革發(fā)展中暴露的“高定價、高手續(xù)費”等突出問題提供行之有效的解決方法。

為提升消費者抵御風險的能力，去年車險綜改以“降價、增保、提質(zhì)”為目標，將三者險責任限額從過去的5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次，同時，將車險基準保費價格大幅下調(diào)。

舉一個簡單的例子。車險綜改后，一份保額在200萬元的三者險平均保費為900多元，在同等保額的情況下，較車險綜改前的保費下降19%。

銀保監(jiān)會日前公布的數(shù)據(jù)顯示，車險綜改實施半年多以來，車險市場保持總體平穩(wěn)，“降價、增保、提質(zhì)”的階段性目標初見成效，消費者獲得感明顯增強，89%的保單簽單保費下降，其中保費降幅超過30%的保單占比達到64%。三者險平均保額由改革前的89萬元提升到133萬元。

“這意味著對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出明顯減少。”上述業(yè)內(nèi)人士稱，高性價比的產(chǎn)品改革，也大大增強了消費者投保高保額三者險的意愿。

上述保險業(yè)內(nèi)人士稱，此次車險綜改對于行車習慣好、遵守交通法規(guī)的車主來說，商業(yè)險保費下降明顯。因此，建議廣大車主在商業(yè)車險的選擇上可以根據(jù)自身行車習慣和既往狀況，適當提高保障額度，提高風險抵御能力，加強行車安全保障，享受車險綜改帶來的紅利。

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車險綜改后89%的保單保費下降

車險綜合改革自去年9月19日啟動以來已有近7個月時間。在此期間，不少消費者體驗到車險保費降低的實惠。銀保監(jiān)會日前公布的數(shù)據(jù)顯示，車險綜改半年來，89%的保單簽單保費下降。

保費下降來自險企讓利。由于讓利消費者，不少險企車險保費增速不可避免地受到影響。以車險領域的“領頭羊”為例，今年1—3月，中國平安車險業(yè)務實現(xiàn)保費收入426.38億元，同比下滑8.83%;中國人保車險業(yè)務實現(xiàn)保費收入575.03億元，同比下滑6.7%。單月來看，中國人保、中國平安車險業(yè)務3月單月保費收入分別為212.29億元、160.99億元，同比分別下滑7.48%和1.43%。

招商證券非銀金融團隊指出，全年來看，車險綜改將使得車均保費持續(xù)下滑，導致車險保費整體承壓，行業(yè)全年車險保費預計將維持負增長。

保險業(yè)內(nèi)分析人士指出，車險綜改使得車險業(yè)務原本微利甚至虧損的公司更加艱難，不少公司必須苦練內(nèi)功，通過產(chǎn)品和服務的創(chuàng)新來加速轉(zhuǎn)型，迎接日趨白熱化的市場競爭。

車險綜改正在倒逼財產(chǎn)險公司轉(zhuǎn)型。筆者留意到，目前，車險業(yè)務的頭部公司已經(jīng)開始行動，精細化、精益化、精確化正在成為車險行業(yè)轉(zhuǎn)型的“關鍵詞”。

平安產(chǎn)險相關人士表示，車險作為財產(chǎn)險市場的絕對主力險種，在平安產(chǎn)險業(yè)務占比約66%，改革后保費“縮水”，短期會對公司經(jīng)營帶來一定挑戰(zhàn)，主要體現(xiàn)在整體承保利潤率下降。在他看來，這只是短期的壓力，長期來看卻是一種動力。

中國人保副總裁、人保財險總裁于澤在中國人保2021年中期業(yè)績發(fā)布會上指出，下半年要繼續(xù)加強渠道建設，提升客戶線上化率，尤其是繼續(xù)加強自有渠道的建設，同時還要逐步加強“車生活”生態(tài)圈建設，充分發(fā)揮獲客、粘客、續(xù)客的作用。