車險綜改后 車主應該如何購買“三者險”才能充分覆蓋風險

交通事故猛于虎。伴隨著深圳地區汽車保有量的增加，車險理賠案件近年也在逐年遞增，其中，事故人傷賠償額屢創新高，動輒幾十萬甚至數百萬元的賠償讓一般家庭難以承受。此刻，足額的保險就顯得格外重要，尤其是對事故第三方進行賠付的車險商業險第三者責任險(以下簡稱“三者險”)更是必不可少。

機動車第三者責任保險是指被保險人在使用保險車輛過程中發生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或是財產直接損失，依法應當由被保險人承擔的經濟責任，保險公司會負責賠償。

廣大車主應該如何購買“三者險”才能充分覆蓋風險、全面得到保障?保險業內人士建議，車險綜改后，三者險的費率有較大調整，高保額三者險的性價比更高。車主在商業車險的選擇上可以根據自身行車狀況，適當提高保障額度，提高抵御風險能力，加強行車安全保障，享受車險綜改帶來的紅利。

交通事故頻繁人傷賠償標準逐年上漲

今年的3月11日，深圳一輛大卡車在行駛至一路口處，與右側高速行駛的白色轎車發生慘烈相撞，卡車失控后隨即沖上綠化帶，并駛入對向車道，連撞多車，并將一名黑色轎車壓在底下，警方通報此次事故造成了1死1傷。如此嚴重的交通事故，如果肇事車主的三者險保額不足的話，責任方將獨自承擔巨大的賠償金。

伴隨著深圳地區汽車保有量的增加，車險理賠案件近年也在逐年遞增，其中，事故人傷賠償額越來越高。深圳保險同業公會提供的數據顯示，作為國內一線城市的深圳，最新城鎮戶籍死亡傷殘賠償金額高達125萬元，城鎮戶籍撫養費86萬元，城鎮戶籍死亡賠償累計高達211萬元。

2018年9月，劉某駕駛車輛與停放施工車輛發生碰撞,導致施工車輛滑行撞上路上行人，交警判定劉某承擔本次事故主要責任。經傷情鑒定，事故中的三者達到一級傷殘標準，并產生了長期護理的需求。按照事故責任比例分攤，本次事故劉某共需賠付的金額約180萬元，但由于劉某只購買了100萬保額的三者險，超出保額近80萬元的賠償費用需要劉某自行承擔，80萬元的賠付給劉某的家庭一下帶來了巨大的經濟負擔。

“我國的人傷賠償標準逐年上漲，動輒幾十上百萬的賠償往往讓一般家庭難以承受。”保險業內人士告訴筆者，一直以來，很多車主對“三者險”概念模糊，購買的保額也低，往往發生交通事故產生了巨額“三者險”賠付，才發現購買的保障完全覆蓋不了出險帶來的經濟損失。

“一旦發生重大人傷交通事故，低保額三者險難以幫助車主充分彌補事故帶來的經濟損失。”業內人士稱。

車險綜改后的三者險：降價、增保、提質

去年9月，中國銀保監會頒布并實施了《關于實施車險綜合改革的指導意見》提出對車險實施改革，解決我國車險發展中一些長期存在的深層次矛盾，對車險改革發展中暴露的“高定價、高手續費”等突出問題提供行之有效的解決方法。

為提升消費者抵御風險的能力，去年車險綜改以“降價、增保、提質”為目標，將三者險責任限額從過去的5萬至500萬元檔次提升到10萬至1000萬元檔次，同時，將車險基準保費價格大幅下調。

舉一個簡單的例子。車險綜改后，一份保額在200萬元的三者險平均保費為900多元，在同等保額的情況下，較車險綜改前的保費下降19%。

銀保監會日前公布的數據顯示，車險綜改實施半年多以來，車險市場保持總體平穩，“降價、增保、提質”的階段性目標初見成效，消費者獲得感明顯增強，89%的保單簽單保費下降，其中保費降幅超過30%的保單占比達到64%。三者險平均保額由改革前的89萬元提升到133萬元。

“這意味著對于消費者來說，在保險責任擴大和保障金額提升的情況下，保費支出明顯減少。”上述業內人士稱，高性價比的產品改革，也大大增強了消費者投保高保額三者險的意愿。

上述保險業內人士稱，此次車險綜改對于行車習慣好、遵守交通法規的車主來說，商業險保費下降明顯。因此，建議廣大車主在商業車險的選擇上可以根據自身行車習慣和既往狀況，適當提高保障額度，提高風險抵御能力，加強行車安全保障，享受車險綜改帶來的紅利。

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車險綜改后89%的保單保費下降

車險綜合改革自去年9月19日啟動以來已有近7個月時間。在此期間，不少消費者體驗到車險保費降低的實惠。銀保監會日前公布的數據顯示，車險綜改半年來，89%的保單簽單保費下降。

保費下降來自險企讓利。由于讓利消費者，不少險企車險保費增速不可避免地受到影響。以車險領域的“領頭羊”為例，今年1—3月，中國平安車險業務實現保費收入426.38億元，同比下滑8.83%;中國人保車險業務實現保費收入575.03億元，同比下滑6.7%。單月來看，中國人保、中國平安車險業務3月單月保費收入分別為212.29億元、160.99億元，同比分別下滑7.48%和1.43%。

招商證券非銀金融團隊指出，全年來看，車險綜改將使得車均保費持續下滑，導致車險保費整體承壓，行業全年車險保費預計將維持負增長。

保險業內分析人士指出，車險綜改使得車險業務原本微利甚至虧損的公司更加艱難，不少公司必須苦練內功，通過產品和服務的創新來加速轉型，迎接日趨白熱化的市場競爭。

車險綜改正在倒逼財產險公司轉型。筆者留意到，目前，車險業務的頭部公司已經開始行動，精細化、精益化、精確化正在成為車險行業轉型的“關鍵詞”。

平安產險相關人士表示，車險作為財產險市場的絕對主力險種，在平安產險業務占比約66%，改革后保費“縮水”，短期會對公司經營帶來一定挑戰，主要體現在整體承保利潤率下降。在他看來，這只是短期的壓力，長期來看卻是一種動力。

中國人保副總裁、人保財險總裁于澤在中國人保2021年中期業績發布會上指出，下半年要繼續加強渠道建設，提升客戶線上化率，尤其是繼續加強自有渠道的建設，同時還要逐步加強“車生活”生態圈建設，充分發揮獲客、粘客、續客的作用。