“彩禮貸”、“墓地貸”等“奇葩貸”反映出中小銀行經營風險

近來，部分銀行推出的“彩禮貸”“墓地貸”引起輿論關注。

大眾對此類“奇葩貸”的批評聲不斷，認為彩禮貸不僅助長了一些陋俗，還有“協助作弊”和“身份歧視”的問題。其中，認為“協助作弊”是因為彩禮往往是女方用以衡量男方經濟實力的依據，但彩禮貸的出現則粉飾了男方的經濟實力，且該貸款在婚后需要夫妻雙方共同還款;“身份歧視”是因為彩禮貸限定借貸方“需為行政事業單位正式員工”，認為這是對外企、私企、個體戶、自由職業者等金融信用的歧視。對“墓地貸”的抨擊聲則主要集中在殯葬行業暴利嚴重上。

事實上，無論是“彩禮貸”還是“墓地貸”，之所以會引起人們關注，重要原因是此類金融創新“精準”觸碰到了部分人群的焦慮情緒。這樣的行為，一方面透露出部分金融機構對金融“創新”的過度追求，以及盲目追求場景，誘導刺激消費;另一方面，則表現出部分金融機構偏離了服務實體經濟的本質。

應當看到，并不只是上述“奇葩貸”，去年以來，微眾銀行、重慶富民銀行、四川新網銀行等都接連爆出消費貸風險事件。筆者認為，當前商業銀行，尤其是中小商業銀行在尋找場景拓展消費貸上用力過猛，一些風險開始積聚，應當引起注意。

一是警惕“博眼球式”金融創新。此次出現的“奇葩貸”，都是以刺激焦慮情緒的方式出現，這樣的偽金融創新與多年前在保險領域出現的“霧霾險”“拉肚子險”等“奇葩險”有異曲同工之處，應當吸取當時保險亂象的教訓。

二是警惕精準“收割”再度出現。今年3月，銀保監會等五部委聯合印發《關于進一步規范大學生互聯網消費貸款監督管理工作的通知》指出，嚴禁小貸公司、非持牌機構向大學生提供信貸服務，堅決遏制互聯網平臺精準“收割”大學生。應當看到，大學生互聯網消費貸款亂象之所以會發生，與一些互聯網公司主動挖掘大學生群體貸款需求直接相關。這樣的“主動挖掘”并非只針對大學生群體，從某種程度上說，上述“奇葩貸”的出現，也是“主動挖掘”，引誘過度消費，刺激產生本來沒有的貸款需求，繼而對其“收割”。

三是警惕中小銀行經營困難。過去幾年，借助互聯網平臺等第三方機構，一些中小銀行進行了更多金融探索，其中不乏超出其經營能力的行為，受經濟下行及新冠肺炎疫情等因素影響，有的中小銀行經營壓力凸顯，在壓力作用下，沒有將更多精力放在服務實體經濟上，轉而尋求“捷徑”，此次“奇葩貸”的出現就是表象之一。