醫療險理賠有多難？分析完31份理賠半年報后

理賠難、理賠慢，一直是大家買保險時最擔心的問題。有的人寧愿多花點錢，也要買到 “理賠最好” 的保險。

那么，到底哪家公司理賠最好最快?

口說無憑，今天我們一起來深度剖析：31 家保險公司的《理賠半年報》，看看保險理賠哪家強?

主要內容如下：

31 份報告分析，哪家理賠最好?從理賠角度看，保險應該怎么買?理賠數據，這幾點千萬不可忽視!一、理賠有多難?有數據有真相!

說到保險理賠，你肯定聽過這些段子：

買保險的時候是爺爺，理賠的時候是孫子保險只有兩種情況不賠：這也不賠，那也不賠讓你買保險有一千個理由，拒賠你可能有一萬個很多業務員都說 “想理賠又快又寬松，就得買大公司保險”。

那么，真實情況到底是怎樣的?我們把最新理賠數據匯總如下：

有數據有真相，各家保險公司的獲賠率、理賠時效都差不多：

97% 的人都能賠：各家公司的獲賠率幾乎都超過 96%，說明絕大多數人都能順利理賠。其中上海人壽幾乎 100% 獲賠，直接打臉了 “小公司理賠難” 的說法。大小公司理賠都不慢：各家公司的平均理賠時間都在 2 天內，小額案件的理賠甚至在半天內完成，相當高效。保險理賠的原則是：不惜賠、不濫賠、不錯賠。保險賠不賠，主要還是看條款，與公司大小沒關系。

甚至可以說，理賠就是最好的廣告。賠得越多，賠得越快，對保險公司的品牌提升更加有利。

況且，保險理賠還受到銀保監會的嚴格監管。大家不用擔心保險公司會故意刁難，只要符合要求，沒理由不賠。

至于被拒賠的案件，基本是因為未如實告知、惡意騙保或不在保障范圍內。

二、從理賠角度看，重疾險如何買?

重疾險一直是大家最關心的險種，但從 31 份理賠年報來看，我們發現很多人都沒買對重疾險。

如果不想踩坑，建議重點關注以下 3 點：

1、重疾保額至少 30 萬

重疾險賠的錢是一次性給的， 買多少賠多少。但從各家公司的數據來看，大家的保額都非常低……

如圖所示，絕大多數重疾理賠金額都很低，有些公司的件均保額就只有幾萬塊。

得了重疾，不但無法工作賺錢，還要承擔動輒幾十萬的治療費。試問幾萬塊的保額，能有多少作用呢?

買保險就是買保額，我們建議重疾保額至少 30 萬起步。一線城市生活成本更高，或者你想獲得更好的治療，那就至少買 50 萬。

如果預算不多，可以重點考慮消費型重疾險，花較少的錢也能做高保額。

2、關注高發重疾

很多人覺得重疾險的病種越多越好，其實并非如此。

無論是保 100 種還是 110 種重疾，幾乎沒什么區別，因為銀保監會統一規定的前 25 種重疾，就占了 95% 的理賠。

下面一起來看看，哪些重疾賠得最多?

直接說結論：

惡性腫瘤最高發：單單一個病種就占到了 60-80% 的理賠，是最高發的重疾。心腦血管疾病不可忽視：除癌癥外，心腦血管類重疾的理賠占比也很高，例如急性心肌梗塞、腦中風后遺癥。男女高發癌癥有差異：總體來看，甲狀腺癌最高發。但男女身體構造不同，導致男性肝癌，女性乳腺癌、宮頸癌較常見，這也是患有結節很難買到保險的原因。除了重疾，哪些輕癥理賠最多呢?目前僅有 3 家公司披露了輕癥理賠數據：

綜合得出，排名前 3 的高發輕癥是：

極早期的惡性腫瘤、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術

這些疾病不僅發病率高，復發率也高。一旦患上，要終身防護，稍有疏忽，就會再次復發。

例如冠狀動脈介入手術，也就是通血管，10 年后大概有 50% 概率再次血管堵塞，很可能需2次手術。

輕癥是重疾的早期階段，早發現早治療，建議大家可以重點關注下。

現在越來越多的公司，還開發了輕癥的升級版—中癥。

3、女性患重疾概率更大

雖然 “男女平等” 喊了很多年，但多家公司的報告都顯示：女性的重疾發病率高于男性。

現在的女性身兼數職，職業女性不僅要拼搏職場，還要兼顧家庭，全職媽媽們更是要面面俱到。

近年來，乳腺癌、子宮癌、卵巢癌等重疾的發病率也逐漸提高。建議女性朋友要更加關注健康，定期體檢非常有必要。

三、買保險，這兩點不容忽視

理賠年報是發生在別人身上的事故，但我們千萬不要僅僅當故事來看。

經一事，長一智。通過理賠半年報，我們還要注意兩點：

1、買保險要趁早

很多人覺得，只有老年人才會得重疾，年輕人身強力壯，買了保險也白花錢，真的是這樣嗎?

通過理賠數據總結，我們發現：重疾理賠年齡集中在 30-50 歲之間。

從恒大人壽、昆侖健康公布的數據看，30-50 歲的重疾理賠占到一半以上。

而這個年紀的人，往往 “上有老、下有小”，家庭負擔都很重。萬一有什么三長兩短，對整個家庭就是毀滅性的打擊。

2、學會搭配保險，保障更全面

不少人都是擔心重疾才考慮買保險，但人生面臨的風險并不僅僅是重疾。

我們看看華夏人壽的理賠數據：

雖然重疾是理賠最多的，但醫療、身故、傷殘的理賠也超過了 47%。

由此可見，風險有很多種，單買任何一個險種，都沒法全面保障。

疾病風險：罹患重疾，不僅需要高額的治療費，而且無法工作也會造成“收入損失”，應對這種風險需要醫療險和重疾險。意外風險：每天都會有人因為交通事故、高空墜落等意外受傷。如果有意外險，多少能補償一些經濟損失。身故風險：對家庭支柱來說，如果不幸離世就會讓家庭失去收入來源，定期壽險能很好地應對這種風險。如果大家不知道如何搭配保險，我們也做過很多方案設計，感興趣的朋友在后臺私信回復關鍵詞 “方案”，就可以看到。

四、寫在最后

保險是一種特別的商品，我們需要它，但又不希望用到它。

今天我們分析了 31 家公司的理賠半年報，希望能幫大家重新認識保險理賠，也希望大家在風險來臨前，都能找到一把靠譜的保護傘。