在銀行理財產品收益率持續降溫的同時，銀行在向客戶推介時有無替代選擇?

近日,《證券日報》記者走訪北京地區多家銀行發現，不少銀行理財經理從“主推自家理財”切換至“不賣理財力薦保險”，銀行工作人員對于保險產品的推介熱情明顯提高，并且還會勸說前來購買理財產品的客戶轉而購買保險產品，在理財產品收益率預期仍下降的背景下,長期限且鎖定收益的年金型保險產品獲得不少人青睞。

銀行網點

冷淡理財熱薦年金產品

《證券日報》記者在走訪過程中發現，很多理財經理放棄了推銷銀行理財產品，轉而推薦銀行代銷的保險產品。其中,年金類產品獲得最多推薦。而預定利率4.025%的產品即將退市成為了銀行吸引客戶的重要信息。

“現在理財產品的收益下降,保險產品收益相對較高，預定利率4.025%的年金產品馬上就要停售了,現在配置保險正合適。”某股份制銀行海淀區一家支行網點的理財經理告訴記者:“近期,我手里好幾個客戶都購買了年金產品,不僅保本還保息。”

據了解,8月30日，銀保監會印發《關于完善人身保險業責任準備金評估利率形成機制及調整責任準備金評估利率有關事項的通知》規定，對2013年8月5日及以后簽發的普通型養老年金或10年以上的普通型長期年金，將責任準備金評估利率上限由年復利4.025%和預定利率的小者調整為年復利3.5%和預定利率的小者。

某國有大行一家支行的負責人也表示，現在理財收益在不斷下行且還不承諾保本，客戶購買的積極性不高，所以很多客戶轉變思路拿出一部分保證長期穩定收益。這位客戶經理也向記者推薦購買年金產品：“最近固定復利4.025%的年金產品非常火，馬上就要停售了。另外,4.025%利率的產品對保險公司來說處在比較高的水平，在利率下行的大背景下，產品利率也會有一定概率會下降。”

在海淀區某國有大行網點，當本報記者表示想購買銀行理財產品時，該行的理財經理直接建議記者購買年金產品：“目前我們合作的保險公司有19家，年金類產品大概有20多款。”

在記者走訪中,多數銀行的理財經理均表示,之前監管部門出臺新政策要求,預定利率4.025%的年金險不能再新備案,存續的產品應該也賣不了多久,未來都是3.5%預定利率。這也成為了很多銀行和保險公司促銷的手段。記者在微信朋友圈也發現，保險經紀人以及銀行工作人員發布了很多關于“4.025%將退出歷史舞臺，3.5%將成為主流”之類消息，吸引消費者購買。

某險企保險經紀人告訴記者:“8月底已經退市一款今年1月份開始銷售的預定利率4.025%的產品，其他預定利率4.025%的年金產品也將陸續退市,建議有需求的抓緊購買。”

代銷保險

成銀行創收重要手段

“自從理財產品收益率下降后,一直在考慮是否轉向投資其他產品,聽理財經理介紹預定利率4.025%年金產品馬上就要停售了,于是在理財經理的推薦下購買了一款年金產品。”一位投資者向《證券日報》記者表示。

在某銀行網點咨詢理財產品的投資者告訴本報記者:“現在銀行理財打破剛性兌付不再保本保息，高風險的產品不敢買,相比之下，保險公司的年金產品更安全可靠，并且長期承諾正復利正收益，可以用來滿足教育金，婚嫁金、創業金、養老金等不同方面的需求。”

上述銀行的理財經理給記者算了一筆賬，以投資50萬元本金，投資期限15年為例，若購買年金保險后按預定利率3.5%計算，到期后本息總額為83.76744萬元，其中投資收益為33.76744萬元。在利率下行趨勢下,銀行理財產品收益率還可能下降,因此,長期限鎖定收益的年金產品優勢更加明顯。

今年以來，代銷保險正成為商業銀行創收的重要手段，工商銀行半年報顯示，上半年推動代理銷售業務轉型，代銷保險業務規模大幅提升，代理銷售個人保險954億元。對比來看，去年同期工行代銷個人保險保費為435億元，今年同比增長119.31%。農業銀行雖然沒有披露具體數據，但在半年報中明確表示，今年上半年，在銀保市場領域，代理保險手續費收入繼續保持四大行(工、農、中、建)首位，中長期保障型產品占比持續提升。中國銀行提到，集團實現代理保險手續費及傭金凈收入505.64億元，同比增加23.76億元，增長4.93%，在營業收入中的占比為18.27%。