未來五年消費金融占總信貸規模有可能突破25%

中新網客戶端北京9月24日電 (記者 程春雨)24日，國家金融與發展實驗室發布《2019年中國消費金融發展報告》指出，目前我國消費金融獲得率偏低，仍有近40%成年人從未獲得過消費金融服務。消費金融能夠擴大內需帶動消費，未來五年還有較大發展空間，表內消費金融占總信貸規模有可能突破25%。

《2019年中國消費金融發展報告》發布會現場。 程春雨 攝

近幾年，我國消費金融規模快速增長、信貸結構得到了一定優化，并且形成了以商業銀行、持牌消費金融公司和互聯網金融平臺為主的面向不同群體的多層次消費金融服務體系。

報告指出，消費金融行業的快速發展在滿足消費者金融需求、促進消費升級的同時，也產生新的風險和問題，亟待加以規范。

具體主要包括以下四個問題：一是消費金融領域的結構性失衡依然存在，我國的消費金融總體覆蓋率遠低于發達國家，并且長尾客戶覆蓋力度依然不足;二是傳統商業銀行的信貸模式因授信成本過高、征信缺失制約了消費金融的發展;三是由于征信體系不完善以及競爭的加劇，多頭信貸問題依然存在。近幾年消費金融違規挪至房市等投資渠道的現象較為突出;四是消費者保護有待加強。

報告稱，2017年以來，隨著政策對消費金融領域的規范，消費金融在經濟結構轉型升級中也發揮了相當程度的積極作用。一是信用消費、信用借貸業務有助于擴大內需、拉動消費;二是消費金融增加對耐用消費品的消費，有助于促進消費升級、帶動產業結構調整;三是消費金融公司、互聯網消費金融平臺的發展有效地覆蓋了長尾客戶群體，踐行普惠金融;四是消費金融的發展可助力于征信體系建設，完善金融基礎設施。

《2019年中國消費金融發展報告》發布會現場。 程春雨 攝

國家金融與發展實驗室副主任曾剛表示，傳統信貸模式授信成本過高、征信缺失，限制了傳統金融機構服務長尾人群。發達國家80%以上成年人可從銀行獲得消費金融服務，而在我國這一水平僅為40%。互聯網消費金融平臺通過移動支付、大數據等技術，為我國數億"信用白戶"建立數字信用，突破了傳統信貸模式的瓶頸，進而能夠提升整體的消費金融獲得率。

螞蟻金服研究院副院長邱明介紹，以螞蟻金服旗下的消費金融服務花唄有效緩解了低線城市消費金融服務獲得率低的問題，釋放了三線以以下城市居民的消費能力。2018年，花唄對三線以下城市消費存在16%-20%的提升率。“2018年我國335個城市中，人均互聯網消費貸款越高的城市，人均網絡消費金額也越高，兩者相關系數為0.85。 ”

報告預計，我國消費金融行業仍會有五年以上的高速成長期，預計表內消費金融占總信貸規模有可能突破25%以上。但在金融供給側結構性改革的大背景下，監管環境將日趨嚴格，整個消費金融行業的運營會越來越規范。

“消費金融行業未來規范的重點將集中在完善監管政策、加強信用風險管理、加強行業信息共享、防范金融科技濫用、加強消費者權益保護、完善多層次信用體系等方面。”報告認為，消費金融機構未來創新應在監管合規的前提下，深挖有效消費場景，構建完善的風險控制體系，充分運用金融科技，使消費金融更好地服務實體經濟、服務人民生活。 (完)