短期健康險 警惕“保證續(xù)保”承諾

315前夕，上海銀保監(jiān)局連發(fā)兩份“保險風(fēng)險提示‘3.15’特輯”。

3月13日，上海保監(jiān)局發(fā)布《保險風(fēng)險提示“3.15”特輯(二)——區(qū)分長短健康險，認清“連續(xù)”非“保證”》，并表示，近年來，一年期及以下的短期健康險因其投保靈活和價格優(yōu)勢日益受到消費者青睞，但與長期健康險不同，短期健康險保險期間不超過一年，且并不保證續(xù)保。

因此，上海銀保監(jiān)局提示消費者，在投保時應(yīng)該注意以下三點。

一是認清長期健康保險和短期健康保險。長期健康保險是指，保險期間超過一年或者保險期間雖不超過一年但含有保證續(xù)保條款的健康保險。短期健康保險是指，保險期間在一年及一年以下且不含有保證續(xù)保條款的健康保險。目前，財產(chǎn)保險公司只能經(jīng)營一年期及以下的短期健康險，不得經(jīng)營長期健康險。

二是區(qū)分“保證續(xù)保”和“連續(xù)投保”。“保證續(xù)保”條款是指，在前一保險期間屆滿后，投保人提出續(xù)保申請，保險公司必須按照約定費率和原條款繼續(xù)承保的合同約定。而某些公司在短期健康險產(chǎn)品中設(shè)置了“連續(xù)投保”條款，通常是指保險合同期滿后，投保人可向保險人申請連續(xù)投保本合同且不計算等待期(等待期：又叫“觀察期”，時間一般為30天到180天不等，消費者在這段期間內(nèi)發(fā)生保險事故,保險公司不承擔(dān)賠付責(zé)任)的合同約定。連續(xù)投保非保證續(xù)保，保險人可能拒絕投保人連續(xù)投保申請。

三是警惕“類保證續(xù)保”營銷宣傳承諾。對于非保證續(xù)保(如上述“連續(xù)投保”)的產(chǎn)品，保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況，屆時保險消費者將會面臨合同到期不能續(xù)保的風(fēng)險。如果保險公司在銷售時提出了“幾年續(xù)保不核保，非不可抗力因素不拒絕客戶續(xù)保”等“類保證續(xù)保”營銷宣傳承諾，則消費者應(yīng)關(guān)注此類承諾是否寫入保險合同或注意留存有關(guān)證據(jù)，避免因缺乏依據(jù)而相關(guān)權(quán)益不受法律保護。

上海銀保監(jiān)局建議消費者投保前明確自己的保險需求，全方位了解產(chǎn)品屬性，綜合選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。對于短期健康險產(chǎn)品，切莫將連續(xù)投保誤以為保險公司保證續(xù)保，也不要輕信某些銷售人員“類保證續(xù)保”口頭承諾，以免在續(xù)保時遇到障礙，進而影響自身權(quán)益。

實際上，在3月11日，上海銀保監(jiān)局曾發(fā)布《“3.15”保險風(fēng)險提示特輯(一)——保單“雙錄”須重視，自身權(quán)益勤維護》，并表示，“雙錄”是保險機構(gòu)可回溯管理的重要手段，也是還原保險銷售關(guān)鍵環(huán)節(jié)、防范銷售誤導(dǎo)、切實維護投保人自身權(quán)益的有力武器。

上海銀保監(jiān)局提示消費者，保險公司、保險中介機構(gòu)利用“雙錄”如實記錄保險銷售行為，既能敦促使銷售人員如實告知消費者保險產(chǎn)品信息，減少銷售誤導(dǎo),又便于在后期發(fā)生糾紛時及時查明事實，降低消費者維權(quán)成本。因此，消費者應(yīng)當(dāng)充分認識“雙錄”重要性，一不怕煩，二務(wù)求真，通過如實呈現(xiàn)保險銷售過程，對銷售人員合規(guī)銷售形成約束力。一旦發(fā)生保險糾紛，消費者也可以利用“雙錄”武器，切實維護自身權(quán)益。此外，購買以死亡為給付條件保險產(chǎn)品的，錄制內(nèi)容應(yīng)包括被保險人同意投保人為其訂立保險合同并認可合同內(nèi)容。