房子貸款20年期 利率為基準(zhǔn)利率 有必要轉(zhuǎn)換成LPR嗎？

20年期房貸，利率為基準(zhǔn)利率上浮10%，自2015年10月24日后，我國五年期以上貸款基準(zhǔn)利率為4.9%，上浮10%的話，實(shí)際利率就是5.39%。有沒有必要轉(zhuǎn)為LPR利率?實(shí)際上不是有沒有必要轉(zhuǎn)為LPR利率的問題，而是怎么轉(zhuǎn)的問題。

根據(jù)央行12月28日的公告，宣布正式出臺存量貸款利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換方案，自2020年3月1日起，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與存量浮動(dòng)利率貸款客戶就定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換條款進(jìn)行協(xié)商，將原合同約定的利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成(加點(diǎn)可為負(fù)值)，加點(diǎn)數(shù)值在合同剩余期限內(nèi)固定不變;也可轉(zhuǎn)換為固定利率。(應(yīng)于2020年8月31日前完成)。

也就說，所有的存量貸款利率，都城要轉(zhuǎn)換為LPR利率，與LPR報(bào)價(jià)利率接軌，這是我國利率市場改革的大方向。

但是這里有一個(gè)誤區(qū)，比如自己的房貸利率上浮10%，而最新的五年期LPR利率為4.8%，并不代表轉(zhuǎn)換為以LPR報(bào)價(jià)利率加點(diǎn)的方式后，利率就會(huì)下降至4.8%，實(shí)際上轉(zhuǎn)換后，利率以之前的利率是保持不變的，比如說自己之前的利率是基準(zhǔn)利率上浮10%，也就是5.39%，那么轉(zhuǎn)換為LPR利率后，就是4.8%的利率加59點(diǎn)，結(jié)果還是5.39%。

應(yīng)該將原來的利率轉(zhuǎn)換為以LPR定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)的方式，還是轉(zhuǎn)化為固定利率，主要是看自己對未來LPR利率變化的預(yù)期，比如說未來五年期的LPR利率下降至4.5%，那么在貸款期限內(nèi)，加點(diǎn)保持不變，還是加點(diǎn)59點(diǎn)，則利率會(huì)變?yōu)?.09%，比原來的5.39%要低。

而如果未來LPR利率上升至5%，那么加點(diǎn)59點(diǎn)之后，實(shí)際利率將變?yōu)?.59%，比原來的5.39%的利率要高。如果轉(zhuǎn)化為固定利率，則不會(huì)受到利率上升影響。

因此，根據(jù)央行的要求，原來以貸款基準(zhǔn)利率浮動(dòng)形成房貸利率的方式將會(huì)全部取消，所有貸款利率都需要接軌LPR利率，未來LPR利率將會(huì)全面取代基準(zhǔn)利率，讓利率更加市場化，此次進(jìn)行利率轉(zhuǎn)化后，實(shí)際利率并不會(huì)變化，如果預(yù)期未來LPR利率會(huì)進(jìn)一步下降，則應(yīng)該轉(zhuǎn)換為LPR加點(diǎn)的方式，如果預(yù)期未來LPR利率會(huì)上升，則應(yīng)轉(zhuǎn)換為固定利率。