貸款違規(guī)流入樓市未絕跡 可變相實(shí)現(xiàn)“首付貸”

4月22日，針對深圳出現(xiàn)貼息經(jīng)營貸款違規(guī)操作流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象，銀保監(jiān)會(huì)首席風(fēng)險(xiǎn)官肖遠(yuǎn)企表示，“貸款一定要按照申請貸款時(shí)的用途真實(shí)使用資金，不能夠挪用，如果通過房產(chǎn)抵押申請貸款，包括經(jīng)營和按揭貸款都必須要真實(shí)遵循申請時(shí)的資金用途。銀行一定要監(jiān)控資金流向，確保資金運(yùn)用在申請貸款時(shí)的標(biāo)的上，對于違規(guī)把貸款流入到房地產(chǎn)市場的行為要堅(jiān)決予以糾正。”

京城樓市是否存上述情況?《證券日報(bào)》記者日前暗訪調(diào)查發(fā)現(xiàn)，仍有融資擔(dān)保公司或類似的貸款中介機(jī)構(gòu)向購房者提供各類“首付貸”方案。

貸款違規(guī)流入樓市未絕跡

近日，有不少投資者向《證券日報(bào)》記者反應(yīng)，復(fù)工后接到的貸款推銷電話越來越多。“您好，請問最近有用款需求嗎?10萬元-50萬元信用貸秒批，如果資金需求大可以幫您定制方案。”

為了解“用款需求”是否能夠涵蓋買房首付資金，是否能夠?qū)е沦J款違規(guī)流入樓市，《證券日報(bào)》記者以購房者身份暗訪了京城多家貸款中介。

某貸款公司業(yè)務(wù)員小王對《證券日報(bào)》記者介紹，“短期需要大額資金的借款人，一般都是為了買房。我們公司有門路，好操作。不管是信用貸湊首付還是抵押房子買二套房，都可以出方案，從提供消費(fèi)合同到買殼公司，我們可以提供一條龍服務(wù)。”

本報(bào)記者通過暗訪，了解了多種“首付貸”方案。比如，從多家銀行申請信用貸。“我們合作的銀行比較多，會(huì)在近期利率低的銀行挑4家左右，根據(jù)申請人資質(zhì)不同，每家銀行能批準(zhǔn)30萬元-50萬元不等的信用貸款，申請人合計(jì)獲批120萬元-200萬元。已婚的話，夫妻雙方累計(jì)大概能獲批240萬元-400萬元。”小王稱。

那么，這樣的操作會(huì)影響后續(xù)的按揭貸款嗎?“坦白說，風(fēng)險(xiǎn)是有的，如果買房資金缺口比較大，信用貸杠桿用足之后還繼續(xù)申請按揭貸款，后續(xù)申請按揭貸款時(shí)可能批不下來。當(dāng)然，如果工資流水足夠覆蓋所有貸款月還款額的兩倍，申請按揭貸款也沒有影響。”小王進(jìn)一步表示。

此外，《證券日報(bào)》記者暗訪了解到，目前這類貸款公司一般收取貸款金額1%-3%的咨詢服務(wù)費(fèi)。

申請“經(jīng)營貸”中介可提供“公司”

除信用貸湊首付外，《證券日報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多個(gè)貸款中介幫助購房者申請抵押經(jīng)營貸獲取購房資金。同時(shí)，對于名下沒有公司的貸款人，可以提供公司過戶服務(wù)。

“我們手里的公司注冊都滿兩年，科技類公司比較多，從財(cái)務(wù)報(bào)表到注冊地點(diǎn)租賃協(xié)議等所有資料齊全，滿足經(jīng)營貸審批條件。所以，客戶自己沒有公司也沒關(guān)系。”同為貸款中介的業(yè)務(wù)員小張介紹。

上述業(yè)務(wù)員給記者舉了一個(gè)例子，“比如，客戶在北京城六區(qū)有一套價(jià)值1000萬元沒有貸款的房產(chǎn)，一般可以評估到700萬元(如果是商住公寓，評估價(jià)一般在400萬元-500萬元)，這個(gè)評估值就是能貸出的經(jīng)營貸額度。目前與我們公司合作辦理‘一抵’的銀行涵蓋大部分國有大行、股份制銀行還有城商行，貸款利率在3.65%-4.6%之間，貸款年限從5年到20年不等，還款方式可以先息后本，也可以等額本息。審批時(shí)間大概10個(gè)工作日。”

“如果名下沒有公司，公司的過戶流程大概需要5個(gè)工作日。兩項(xiàng)可以同時(shí)進(jìn)行，節(jié)約時(shí)間。如果要抵押的房子在外地，我們也可以全流程提供幫助。抵押外地房子整個(gè)流程時(shí)間長一點(diǎn)，大概需要20個(gè)工作日。”小張進(jìn)一步介紹。

當(dāng)《證券日報(bào)》記者表示名下房產(chǎn)還有貸款未還清時(shí)，小張表示：“有貸款也沒關(guān)系，有三家合作銀行可以申請‘二抵’，可以貸出房屋市價(jià)的六五成，年化利率4.7%，最多貸20年。”

《證券日報(bào)》記者咨詢過程中表達(dá)了對于違規(guī)貸款風(fēng)險(xiǎn)的顧慮。某融資擔(dān)保公司貸款經(jīng)理?xiàng)罱?jīng)理表示，“北京和深圳的情況不一樣，經(jīng)營貸業(yè)務(wù)本身沒有問題，深圳被監(jiān)管關(guān)注的問題在于企業(yè)主發(fā)現(xiàn)政策貼息后，經(jīng)營貸比按揭貸款利率更低更劃算，才有了部分經(jīng)營貸流向房地產(chǎn)的現(xiàn)象。北京近期政策沒變化，我們公司的業(yè)務(wù)也沒變，所有材料都齊全，還可以提供第三方賬戶收款，沒有后顧之憂”。

當(dāng)然，上述所有“服務(wù)”流程都是明碼標(biāo)價(jià)的。《證券日報(bào)》綜合幾家貸款公司了解到，此類業(yè)務(wù)根據(jù)貸款額度不等收取0.6%-3%的咨詢服務(wù)費(fèi)(一般貸款越少、客戶征信資質(zhì)越差服務(wù)費(fèi)越高)，“買公司”費(fèi)3000元-8000元不等，房屋評估費(fèi)、下戶費(fèi)等費(fèi)用一般不超過1000元，此外，如果需要第三方賬戶收款，還需要增加10000元左右的花費(fèi)。

雖然貸款中介信誓旦旦，但銀行后續(xù)是否會(huì)追查貸款用途?

某股份制銀行個(gè)貸經(jīng)理在接受《證券日報(bào)》記者咨詢時(shí)表示，申請按揭貸款不會(huì)強(qiáng)制要求還清之前的信用貸，但是肯定會(huì)影響到貸款額度。

“至于沒還清的信用貸，需要信用貸批貸銀行追查貸款用途。坦白說，客戶申請貸款時(shí)工資流水、社保記錄等材料齊全;批貸后，如果消費(fèi)合同、發(fā)票、轉(zhuǎn)賬憑證齊全，很難追查實(shí)際用途。”上述銀行員工表示，“不過，一旦查出資金違規(guī)挪用，我行會(huì)中止合同，要求限期還款，并將借貸人列入本行黑名單”。

另有銀行員工坦言，要完全監(jiān)控貸后資金流向，難度很大，客戶把資金取現(xiàn)了，再分次存進(jìn)不同的銀行卡，這條資金鏈基本就斷了，更不用說還有專門幫客戶轉(zhuǎn)手資金的中介公司。(劉 萌)