大額存單不再靠檔計息

大額存單靠檔計息“福利”漸行漸遠。北京商報記者近日走訪北京地區十余家銀行網點調查發現，部分銀行對靠檔計息類定期存款相關業務進行了調整，調整之后新增產品不再支持靠檔計息，大額存單也在此次調整之中。據了解，此舉與監管機構此前針對定期存款靠檔計息窗口指導有關。

大額存單不再靠檔計息

北京商報記者2020年1月2日走訪調查發現，包括部分國有銀行、股份制銀行等在內的多家銀行近期新增定期存款均不再支持靠檔計息，若提前支取將按照活期存款利率來計算。同樣的，作為定期存款的一類，大額存單提前支取規則也將適用該規定。

所謂靠檔計息類定存產品，是指定期存款在提前支取時不按照活期利率計息，而是按照實際存入時間最近的一檔存款利率計息，剩余部分按照活期計息。這樣，客戶在提前支取時可以獲得更多存款收益。比如，某客戶一筆大額存單期限為2年，在存入1年4個月時提前支取，支取的利息按照1年檔期和3個月檔期利率，再加1個月活期利率來計息。

在一家中小銀行網點，北京商報記者看到，該行近期新發的大額存單已不再支持靠檔計息。在宣傳圖片上，該行寫明“自2019年12月24日起，我行新發行個人大額存貸產品提前支取一律按照活期儲蓄利息計算”。該行工作人員介紹，以前發行的大額存單還支持靠檔計息，但2019年12月24日之后發行的產品將不再支持。

“這一調整是近期才開始的，主要是響應監管政策要求。”某國有大行客戶經理說道，“監管機構近日下發文件要求銀行調整靠檔計息類定存產品，以后提前支取只能按活期計息”，他還指出，“這一通知是對所有銀行的，有些銀行可能有所滯后，預計1-2月可能就要全部執行。”

值得一提的是，上述規則的調整主要是針對新增的定期存款，對于之前已經存入并且約定好可以靠檔計息的存款并無影響，這類存款提前支取時仍可以按照靠檔方式計息。

對于上述規則調整的具體緣由及執行情況，某股份制銀行北京分行相關負責人向北京商報記者證實，“是最近調整的，主要是出于成本的考慮”。而一家國有大行北京分行人士則表示，“新發大額存單不再靠檔計息是2019年12月以來進行調整的，按照監管規定執行”。

“一浮到頂”推高攬儲成本

為了彌補客戶提前支取定期存款帶來的利息損失，靠檔計息類定存產品成為各家銀行近年來的力捧產品，門檻較高的大額存單更是不少銀行的攬儲利器，但這類產品也加大了銀行的攬儲成本，根據市場利率定價自律組織2018年4月中旬的約定，大型銀行，股份制銀行和上市城商行、農商行、非上市城商行三大類銀行機構大額存單利率上限分別為50%、52%、55%。

以往每到年中、年末，不少銀行會大打大額存單“價格戰”，中小銀行“一浮到頂”的情況屢現。在大額存單利率上浮區間較大的情況下，如果再執行靠檔計息，會加大銀行的付息壓力。一位銀行業人士指出，商業銀行對于大額存單靠檔計息其實是又愛又恨，對于一些網點少、吸儲能力弱的銀行來說，通過靠檔計息能夠吸引儲戶資金，但實際上也推高了銀行資金成本。

事實上，靠檔計息方式也存在著合規爭議。《儲蓄管理條例》第二十四條規定，未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息;部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其余部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。

有銀行業人士透露，監管部門日前通過窗口指導方式對靠檔計息的定期存款提出限制。對此，融360大數據研究院分析師劉銀平表示，監管機構此次規范靠檔計息存款產品，主要目的在于降低銀行的攬儲成本，從而達到降低貸款利率、解決小微企業融資難及融資貴的問題。

麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，此次調整主要是為了防范靠檔計息類存款產品的流動性風險。此外，此類產品的利率也相對較高，在理財市場競爭優勢明顯，會對非保本類銀行理財的推行形成一定沖擊。未來大額存單等靠檔計息類定存產品調整之后，小型銀行吸儲能力將有所下降。

智能存款或受波及

大額存單靠檔計息規則被調整，中小銀行的“智能存款”產品是否會受到波及?北京商報記者注意到，截至發稿，在第三方互聯網平臺上，部分中小銀行的“智能存款”仍在銷售，部分產品仍支持提前支取靠檔計息。

蘇筱芮認為，具體還需要根據監管下達的指令來執行，但大概率此類產品是會受到影響的，不過考慮到監管下達的要求一般都存在過渡期，因此不排除目前處于壓縮新增的階段。

劉銀平則表示，目前靠檔計息存款的發行主體以民營銀行和小型城商行、農商行為主，這些銀行攬儲壓力非常大。尤其是民營銀行，成立時間短、沒有實體網點，如果將高息的“智能存款”叫停，將會對這些小型銀行造成較大沖擊。他指出，“監管層會不會一刀切，叫停所有該類產品還不確定，有待商榷”。

在結構性存款被規范、大額存單靠檔計息受限之后，銀行尤其是中小銀行的攬儲壓力將明顯提升。未來如何優化、加強創新成為需要考慮的問題。蘇筱芮建議，銀行應當把握監管趨勢，逐步減少對靠檔計息產品的倚重，努力加強產品設計，來替代甚至超越靠檔計息產品的地位。

(北京商報記者 孟凡霞 吳限)