360數科(QFIN.US)揭開千億周轉資金背后的小微風控體系面紗

在11月初國務院政策例行吹風會上，人民銀行貨幣政策司司長孫國峰表示，小微企業、民營企業融資繼續呈現“量增、面擴、價降”的特征，融資需求在增強。根據央行最新數據顯示，2020年9月末普惠小微貸款余額同比增長29.6%，連續7個月創有統計以來的新高;2020年1月至9月普惠小微貸款增加3萬億元，同比多增1.2萬億元;9月末普惠小微貸款支持小微經營主體3128萬戶，同比增長21.8%。

在實體經濟貸款需求旺盛的背景下，中小微企業、民營企業信貸增長十分強勁。360數科(QFIN.US)持續發力小微業務，開展規模化獲客并完善小微風控體系。360數科CEO吳海生認為，金融科技已成為助推消費和小微、促進國內大循環的有生力量。截至9月30日，360數科小微業務在整體業務中占比20%，幫助金融機構為逾100萬小微用戶提供超過1000億元的流動資金。

在投入小微業務的發展過程中，建立與之相適應的完備的小微風控體系是支持小微業務長足發展的根基。一直以來，360數科以領先的“全客群”風控技術而聞名于行業，通過跳脫單一場景，從獲客、貸前、貸中到貸后的全生命周期風險管理，抵御各個環節的欺詐攻擊。針對個人用戶，360數科以用戶作為節點，通過知識把用戶關聯，反推用戶是否有欺詐嫌疑。

而針對小微企業的風控策略則更為復雜。在已擁有10萬以上的用戶維度、400多個評分模型、上萬條策略規則的智能風控引擎Argus的基礎上，360數科推出了Argus風控引擎企業版。企業版風控引擎通過對企業主體和申貸主體之間關聯關系的深入挖掘，將企業主、實際控制人、企業相關人、企業、關聯企業、上下游企業等由一次申請衍生的多種角色交叉置于整體關系圖譜中進行智能風控，通過信息維度的拓展有效甄別因信息不對稱而引發的風險。

Argus發揮360集團的安全技術優勢，通過獨創的企業主+企業的雙中心模式，通過百萬級企業節點構成的金融人圖譜和企業主直接間接控參股信息，在一站式甄別企業主及所有關聯企業相關風險的同時，有效通過關聯灰度來完成對企業健康狀況及負債承受能力的認定。

360數科大數據風控研究院院長沈赟博士舉例道，“比如，我們發現兩家企業雖然不是同一個法人，但是為了造假企業實力，兩家公司彼此進行頻繁交易以增加虛假銷售與營業額。那么通過我們的知識圖譜就能夠識別這兩位法人的不正常關聯，從而判定其有一定的欺詐嫌疑。”

同時，Argus圍繞一級、二級關聯企業的供應鏈關系、工商稅務情況、司法風險進行全面檢測，在毫秒間對多達數十種風險類型逐一掃描，建立雙中心模型的立體風險畫像，極大規避了因關聯風險導致的企業突發性變化并及時采取措施。

根據360數科最新發布的財報數據顯示，截至2020年9月30日，360數科M3+逾期率為1.96%，入催率低至歷史最好水平5.3%。而小微用戶的風控的表現，則進一步優于大盤整體數據。

在國家加快構建以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局下，360數科將繼續打磨自身技術，讓更多客戶、合作伙伴實現與金融服務的鏈接，推進智能、普惠金融的發展，真正服務到實體經濟發展。