當下,“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法,它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動,如果你的征信顯示不好,這些事都不能做,處處受到限制。

正因如此,央行新版個人征信報告很可能于5月正式上線的消息一出,便引發各方關注。像“拆東墻補西墻”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段,都將納入失信范圍;“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。

《法制日報》記者了解到,新版個人征信報告可以查看配偶信息,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息,從多方面堵住投機取巧的漏洞。

在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來,建立征信系統的根本目的在于防范風險,建立“失信懲戒、守信褒揚”機制,促進誠信社會建設。新版征信系統擴增信用信息來源之后,對于評估特定主體的信用風險將更加可靠,有利于防范包括金融風險在內的各類交易風險。

征信業跳躍式發展

法規體系逐步建立

征信一詞源于《左傳·昭公八年》中的“君子之言,信而有征,故怨遠于其身”。據考證,我國征信業的發展,自1932年第一家征信機構——“中華征信所”誕生開始。

所謂征信業務,是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活動。

據中國人民銀行有關負責人介紹,我國現代征信業起始于20世紀90年代。1991年,中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發展至2002年,全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”,現代征信業發展開始步入正軌。

2004年,中國人民銀行成立銀行信貸征信服務中心。2005年,115家城市商業銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年,個人信用信息基礎數據庫正式運行,企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。此后,征信業迎來大發展時代。

截至2018年8月末,個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案;接入各類法人放貸機構3900多家,日均查詢企業信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。

與此同時,在信用體系法治建設中,征信業法治建設已逐步建立。

2013年,《征信業管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國征信工作的基本制度。中國人民銀行征信管理局局長萬存知說,這標志著我國征信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。

據悉,條例建立了征信市場準入管理、征信業務規則、信息主體權益保護等方面的基本制度,明確了征信業監督管理體制,奠定了我國征信業健康發展的法治基礎。

在部門規章層面,中國人民銀行出臺了《征信機構管理辦法》,對條例有關管理的條款進行細化;中國人民銀行會同國家發改委等聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》,擬就信用評級程序、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。

在規范性文件層面,中國人民銀行先后印發《關于進一步加強征信信息安全管理的通知》等多個規范性文件。同時,在行業標準層面,發布《征信機構信息安全規范》等多項征信行業標準等。

人群覆蓋范圍不廣

個人征信有待完善

不過,個人征信業的發展還存在諸多不足。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行征信中心的個人征信系統,其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據顯示,央行個人征信記錄覆蓋率為35%,而美國個人征信滲透率則達92%。從征信人均查詢來看,美國人均5.79次,我國0.35次,查詢量僅為美國的1/17。因此,建設更加完善的個人征信業,是一道亟待破解的難題。

對此,中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析,與國外相比,我國以往的征信報告和傳統個人征信存在一些不足。

首先是傳統征信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的征信信息并不充足,即以前征信涉及的人群、信息的維度比較少;

其次是傳統征信以銀行征信信息為主,當居民與銀行進行金融服務,發生關聯,才可能被涵蓋進征信信息報告中,“銀行的服務,大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下,維度比較窄,信息來源也比較窄,覆蓋人群不足”。

據尹振濤介紹,國外的征信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的,進而不斷完善,但國外的征信體系覆蓋人群足,關鍵在于信用卡。國外信用卡普及率高,與之相比,我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監管部門不斷改進創新。今年5月即將面世的新版征信報告,對銀行來說,能查詢到的信息更全面;對用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

李俊慧認為,提高征信系統人群覆蓋范圍,需要從兩方面著手,一方面,要考慮是否拓寬個人征信系統信息來源;另一方面,要考量是否擴充金融業務的范疇,比如是否將互聯網金融服務以及其他消費行為納入其中。

新版征信精準全面

個人信息并非透明

隨著個人征信市場的不斷發展和完善,央行征信報告內涵也將豐富。

據央行副行長陳雨露披露,央行牽頭設立的征信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業信用報告30萬人次。

何南野稱,央行征信中心個人征信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關注個人信用情況。

在此背景下,監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉,新版征信報告將于2019年5月正式面世。有分析稱,對于銀行來說,新征信能查詢到的信息更全面;對于用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

有業內人士專家告訴記者,中國人民銀行征信中心經過諸多考慮,決定推出新版征信報告。

一方面,國家信息系統基礎設施建設取得長足進步,在很多方面實現了全國聯網與互聯互通,使得個人重要信息歸集成為可能;

另一方面,互聯網金融、金融科技的發展,讓個人信息更趨完善,征信維度具備了多元化基礎。

專家稱,新時期經濟發展對個人征信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會,成為征信行業當前的重要任務。

據業內人士分析,新版個人征信報告與舊版相比,更細化、更全面、更精準。從目前看,新版征信報告試運行較為理想,未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大,至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

尹振濤則認為,新版征信報告有這樣兩個特點:第一,其維度在不斷增加,維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富,還會納入更多的群體,每個人都會有自己的信用信息。隨著大數據和個人金融服務,包括普惠金融的不斷普及,讓每個人的信息都成為自己的資產,每個人的信息也能給自己創造價值。隨著維度增加,將征信擴大到更多的群體,是此次傳達的最重要的一個信息;第二,個人信息公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的信息越來越少,這是不存在的,因為征信報告還在關注個人信息的安全,并不意味著將個人所有的信息納入征信后,其他人能隨意查看。

“對于這一點,我的理解是個人的金融信息,其實并不存在公開化和透明化,只是針對部分機構公開透明,這一點要明確區分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反,個人的信息應該變得更加隱藏,隱私得到更好保護,這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。

“未來征信工作中的重點還包括哪些信息需要納入,對哪些機構開放,還包括信息納入的流程和授權。此次發布的新版征信報告,僅僅只是一個報告的形式,但是圍繞這個報告,信息獲取、發布和共享等,肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個人征信目前已經有了征信管理條例,圍繞征信管理條例如何更進一步,是最大的問題,即信息安全。要加快個人信息安全法出臺,國家應該進一步協調征信的監管條例和國家的法律框架。

在個人信用信息保護方面,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱,一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用;二是合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資,少從小貸公司、網貸平臺借貸;三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養卡”,不虛假交易、違規套現;四是要養成好的信用習慣,平時注意細節,按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄。

以卡養卡將被遏制

借款買房均為負債

據了解,新版征信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前,還款記錄為兩年,逾期記錄保存5年。在新版切換之后,還款記錄與逾期記錄都統一到5年。

在目前的個人征信報告中,已銷戶的都不會顯示還款記錄。而新版征信報告中,銷卡也有還款記錄。據悉,以往部分客戶在發生嚴重違約后,最終采取銷戶的方式來“洗白”征信報告。未來,新版征信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外,新版征信報告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應還金額”,意味著“拆東墻補西墻”“以卡養卡”的日子一去不復返。

對此,何南野稱,舊版個人征信報告反映信息的維度、跨度都較短,由此催生了很多鉆規則漏洞的行為,如以“以卡養卡”行為,未來這種行為將得到一定抑制;同時,在房屋購買時,舊版征信報告只在主貸方體現負債,而新版征信規則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現負債。

“此次民眾談到的新增‘還款金額’,使得‘拆東墻補西墻’‘以卡養卡’的日子一去不復返,還有一些人談到的離婚、買房問題,這正是體現了征信報告的新內容,也是適應現在新的商業模式,適應現在存在的新風險點,對這些情況進行的新補充,這正是適應當前更加豐富的金融體系特征和特點的表現。”尹振濤說,此次央行新版征信報告也能推動網貸平臺更加完善,但關鍵在于如何進一步推動網貸平臺納入征信體系。

尹振濤認為,可以通過兩種方式解決:一是直接納入征信;二是通過“信聯”,也就是互金協會的百行征信,再納入央行的征信體系中。

“現在看來,國家很可能選擇后者制定方案,這肯定會促進網貸的健康發展,為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。

在采訪中,公眾詢問最多的問題是:新版征信要上線了,買房人該怎么辦?

從事房產中介的魯山對記者說,在以往的操作中,公眾在資格上或多或少有一些瑕疵,“購房者總會嘗試各種方法突破,至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨著新版征信系統的上線,未來的信貸審核越來越精細,首貸資格的希望也越來越渺茫”。

可是,真的是這樣嗎?

“對于新版征信上線之后新購房的夫妻雙方來說,參貸人的按揭貸款記錄會上征信。因為二代征信就是要納入夫妻共有負債信息,這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱,央行新版征信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人,這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚,這樣就能解決參貸人上征信的問題。

“對于那些已經用過按揭買房的夫妻,最近一兩年內不用太擔心參貸人上征信的問題。但是大家心里要有根弦,不能確保新版征信一定不會補錄信息。”魯山說。