銀保監會通報人身險問題 新華人壽等28家險企被點名

北京1月30日訊中國銀保監會網站昨日發布中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報（人身險部函〔2022〕19號）顯示，近期人身保險產品核查發現的主要問題包括產品設計問題、產品條款表述問題、產品費率厘定問題、其他問題。其中，新華人壽等28家險企被點名。

全文如下：

中國銀保監會人身險部關于近期人身保險產品問題的通報

人身險部函〔2022〕19號

各人身保險公司：

現將近期人身保險產品監管中發現的典型問題通報如下，請各公司對照問題認真整改，切實提高產品管理水平。

一、產品核查發現的主要問題

（一）產品設計問題。一是既往癥定義不合理。如，新華人壽、上海人壽、幸福人壽、中銀三星報送的4款醫療保險，條款約定合同生效日前未經醫生診斷和治療的癥狀屬于既往癥，缺乏客觀判定依據，易引發理賠糾紛。二是現金價值計算問題。如，華匯人壽、信泰人壽、東吳人壽、國聯人壽、弘康人壽、天安人壽、太平人壽報送的8款產品，現金價值計算不合理，存在長險短做風險。愛心人壽報送的2款終身壽險，現金價值計算使用的利率不一致。三是增額終身壽險產品問題。如，海保人壽、和泰人壽、橫琴人壽、華貴人壽、信美相互人壽、小康人壽報送的11款增額終身壽險增額利率超過3.5%，易與產品定價利率混淆，存在噱頭營銷風險。

（二）產品條款表述問題。一是條款表述不嚴謹。如，人保壽險的某疾病保險，條款中關于極重度惡性腫瘤的相關表述與行業《重大疾病保險的疾病定義使用規范（2020年修訂版）》不符。二是條款表述不合理。如，恒安標準報送的某短期醫療保險，條款中關于續保的表述不符合監管規定，存在較為嚴重的誤導隱患。英大人壽某疾病保險，條款中關于身故保險金申請材料的規定不合理，易引發理賠糾紛。

（三）產品費率厘定問題。一是費率厘定不合理。如，太保壽險、平安人壽、百年人壽、天安人壽、太平人壽報送的7款醫療保險，費率厘定年齡區間跨度過大，存在不公平定價風險。二是費率厘定缺乏定價基礎。如，民生人壽報送的某疾病保險，保險責任過于單一，缺乏定價基礎。

（四）其他問題。產品報送材料不規范，如，陸家嘴國泰、太平洋健康報送的3款健康保險，加費表作為單獨材料報送，未包含在費率表中。平安健康報送的2款醫療保險，存在備案材料不齊全、上傳錯誤等問題。平安人壽報送的某兩全保險，精算報告中假設投資收益率填寫錯誤。

二、需關注的問題

個別公司產品管理粗放、風險合規意識淡漠，部分歷史產品條款中有關于滿期金累積生息賬戶相關表述，所涉及的負債管理和利率厘定等問題存在嚴重風險隱患，易造成“剛性兌付”預期。

三、工作要求

各公司應當持續加強產品開發報備工作的審核把關，總精算師需落實好產品審核把關的第一責任，及時發現產品設計、定價、精算等方面存在的問題和不足。各公司應當嚴格對照歷次通報內容和“負面清單”中的問題進行自查，對于其他公司產品核查中發現的問題，要引以為戒，及時變更、停售類似產品，已經造成不良影響的，要及時報告、認真整改，不能存有僥幸心理。

下一步，我部將重點在意外傷害保險、互聯網人身保險、非重大疾病類產品使用新重疾定義等方面，對各公司產品開發、銷售等行為進行持續監測，堅決打擊違規開發保險產品、產品炒停、誤導宣傳等行為，對發現的違法違規問題，將依法對公司采取監管措施或行政處罰，并嚴肅追究有關人員責任。

人身保險監管部

2022年1月27日