近年來，健康保險業務發展快速，年均增速超過30%，受到社會各界廣泛關注。短期健康險在快速發展的同時，也面臨一些突出問題。一是部分產品缺乏定價基礎，保額虛高;二是部分公司銷售行為不規范，把短期健康險當作長期健康險銷售，一旦賠付率超過預期就停售產品，嚴重侵害了消費者利益;三是核保理賠不規范;四是無序競爭，不利于全社會形成正確的健康保險消費觀念。近日，中國銀保監會發布《關于規范短期健康保險業務有關問題的通知》(簡稱《通知》)，就短期健康險存在的保額虛高、銷售核保不規范及無序競爭等問題進行規范。

《通知》所規范的短期健康保險，是指保險公司向個人銷售的保險期間為一年及一年以下且不含有保證續保條款的健康保險。團體保險業務除外。銀保監會有關負責人表示，《通知》以問題為導向，聚焦行業短期健康保險業務發展存在的突出問題，采取有針對性的監管措施，補齊監管制度短板，向行業明確傳達了短期健康保險業務規范經營的信號，為行業健康保險業務可持續發展提供了制度保障。

“保證續保”擦邊球不能打了

記者在采訪中了解到，不少互聯網熱銷的短期醫療險使用“可續保至80歲”“可續保至終身”等宣傳語。《通知》提出，嚴禁保險公司通過異化產品設計，“短險長做”誤導消費者。明確短期健康保險不得保證續保，不得使用“自動續保”“承諾續保”“終身限額”等易與長期健康保險混淆的詞句。

互聯網保險專家、保險經紀人張大帥在接受經濟日報記者采訪時表示，短期健康保險產品的保險期間一般是1年及以下，且不保證續保。保險期間超過1年的，或包含保證續保責任的健康險，屬于長期健康保險。同時，對于費用補償型的健康保險產品來講，其責任遵循損失補償原則，發生的醫療費用不能重復理賠，不建議消費者重復購買同類產品。

清華大學國家金融研究院中國保險和養老研究中心主任魏晨陽認為，《通知》的問題導向和解決問題導向很強，針對短期健康險在銷售、理賠等環節的不規范行為加以規范。例如，不允許在“保證續保”上打擦邊球，與長期醫療保險區分開來。雖然，商業醫療保險提供保證續保有利于保護客戶利益，是各國政府監管部門引導的方向，但在目前我國財險公司只能經營1年期及以下短期健康險的情況下，單純為產品好賣，推“保證續保”不利于市場健康發展。2019年修訂的《健康保險管理辦法》賦予保險公司調整費率的權利，鼓勵長期醫療險發展。這說明在產品和市場發展上，政策監管層考慮到了長期醫療險這一趨勢，但肯定不能以短期險保證續保的形式存在。

劍指理賠少費率高頑疾

去年12月，中國銀保監會副主席黃洪在國務院政策例行吹風會上提出，短期健康險雖然保額很高，但實際上能夠理賠支付的金額比較少，而且存在無序競爭、打價格戰的問題。對此，《通知》明確要求保險公司產品定價應當具備定價基礎，不得設定嚴重背離理賠經驗數據基礎的、虛高的保險金額。同時，要求保險機構定期在公司官網披露短期健康保險業務整體綜合賠付率，接受社會各界和保險消費者監督。清華大學國家金融研究院中國保險和養老研究中心研究員朱俊生認為，目前行業短期健康險存在“車險化”趨向，即賠付率不高、費用率很高，用于消費者的保障成本部分占比低，這與國際經驗中賠付率高、費用率低的綜合成本結構是背道而馳的。

此外，《通知》嚴禁保險公司核保“空心化”、理賠“核保化”，侵害保險消費者利益。要求保險公司規范設定健康告知信息，健康告知信息的設定不得出現有違一般醫學常識等情形。多位業內人士向記者表示，這些監管要求非常有針對性。此前，部分健康險產品出現投保時過于寬松、理賠時過于嚴格的情況。這會導致部分短期健康險產品的拒賠率上升，投訴增多，進而影響行業整體發展。

產品權益義務需重點提示

在產品組合銷售和停售方面，《通知》強調，嚴禁保險公司將產品組合銷售異化為捆綁強制搭售，限制消費者購買產品和服務的權利，侵害保險消費者利益。嚴禁保險公司通過隨意停售保險產品，彌補其因激進經營造成的損失，侵害保險消費者利益。要求保險公司通過公司官網和即時通信等方式，公開披露產品的具體停售原因、停售時間以及后續服務措施等信息。

值得注意的是，《通知》提出建立短期健康保險投保提示制度，要求保險公司銷售短期健康保險產品時，應當向投保人提供投保須知書，并重點提示保險消費者應當關注的產品重要權利和義務，防止銷售人員因誤導行為，導致消費者自身利益受損。同時明確規定最低現金價值計算標準，且《通知》印發前保險公司已經審批或備案的短期健康保險產品，不符合本《通知》要求的，應于2021年5月1日前停止銷售。

銀保監會有關負責人表示，《通知》的印發將有利于引導短期健康保險業務規范發展，有利于保護消費者合法權益，有利于維護市場公平合理的競爭秩序。下一步，銀保監會將不斷完善監管規則體系，壓實保險公司經營管理主體責任，督促保險機構規范業務經營行為，提升經營管理水平，切實保護保險消費者的合法權益，更好滿足人民群眾健康保障需求。魏晨陽認為，未來將呈現短期健康險和長期健康險共贏發展的格局。短期健康險具有產品設計靈活、杠桿率高、沒有續保壓力等特點，而長期健康險則具有提供費率可調整的長期保障、與健康管理能更好結合等特點，能適應不同消費者的多元化需求。