銀保監(jiān)會：防止信用較差的借款人借延期還款等優(yōu)惠政策惡意逃廢債務，積極防范外部風險傳導至銀行機構，堅決杜絕風險外溢引發(fā)社會事件。

11月5日，《21世紀經濟報道》記者獨家獲悉，銀保監(jiān)會近日向各大銀行、股份制銀行通報信用卡業(yè)務檢查發(fā)現主要問題。

一位銀行業(yè)總行人士表示，銀保監(jiān)會近期向各大銀行通報了去年對4家銀行開展信用卡現場檢查的結果，主要聚焦在內部管理、營銷授信、分期業(yè)務、交易管控、消費者權益保護等方面。

據悉，銀保監(jiān)會指出，部分銀行機構盲目擴張金融資產，單純量化經濟效益，致使信用卡業(yè)務偏離本源，合規(guī)管控薄弱，資產質量劣變，客戶投訴增多，有的引發(fā)了不良社會影響。

銀保監(jiān)會要求，增強風險識別及監(jiān)測預警能力，防止信用較差的借款人借延期還款等優(yōu)惠政策惡意逃廢債務，積極防范外部風險傳導至銀行機構，堅決杜絕風險外溢引發(fā)社會事件，實現穩(wěn)增長與防風險長期均衡。

總經理履職21個月，總行不任命

11月5日，《21世紀經濟報道》記者獲悉，監(jiān)管部門在通報中指出，有的銀行高管人員履職不規(guī)范，個別機構主要負責人實際履行總經理職責長達21個月，但總行一直未下發(fā)任命文件。

此外，監(jiān)管部門指出，部分銀行總行對信用卡專營機構管理不到位，戰(zhàn)略定位及發(fā)展導向不清晰，業(yè)務合規(guī)管控不力，績效考核指標不審慎。信用卡專營機構自身管控薄弱，亂設機構、亂辦業(yè)務較為突出，違規(guī)設立異地非持牌機構，個別機構“一套人馬、兩塊牌子”開展消費金融業(yè)務，個別機構對分行管控不力，致使汽車分期業(yè)務辦理出現嚴重失職，造成騙貸風險。

監(jiān)管部門要求，各大銀行從嚴落實專營機構監(jiān)管要求，聚焦主業(yè)專營發(fā)展，清理異地非持牌機構。合理界定專營機構與總行及分行的職責邊界，增強對分支機構的管控力。

打擊套取積分、通過支付機構套現

有機構人士對《21世紀經濟報道》記者表示，監(jiān)管在通報中要求，各大銀行強化分期業(yè)務及交易管理，防范業(yè)務屬性異化。

監(jiān)管要求強化信用卡分期業(yè)務申請人的償債能力評估。具體是，強化申請人適當性特別是償債能力的審查評估，合理設置分期金額上、下限以及還款期限。產品設計須符合國家宏觀調控政策及監(jiān)管要求，做到簡單透明。如實向人行征信系統上報分期業(yè)務情況。

在信用卡預借現金業(yè)務方面，監(jiān)管要求合理設定授信額度，規(guī)范資金用途。

在信用卡合作商戶方面，監(jiān)管要求不得將資信調查等核心業(yè)務全部委托給合作機構辦理，禁止與無資質公司開展融資性擔保合作。

在信用卡分期資金流向管控方面，監(jiān)管要求重點加強大額透支和現金分期等業(yè)務的資金流向管控，及時收集有效資金使用憑證，嚴防資金違規(guī)流入房地產市場及其他非消費領域。

此外，監(jiān)管要求完善異常交易監(jiān)測。有效監(jiān)測識別套現行為，關注套取積分、通過第三方支付機構套現、一人為多人代還欠款等行為風險，強化管控措施力度。加強信用卡境外交易行為管控。并且，監(jiān)管要求嚴格交易規(guī)則。正確設置收單商戶識別碼，不得以信用卡為通道發(fā)放經營性貸款，杜絕員工利用職務便利獲取不當利益。

《21世紀經濟報道》獨家獲悉，在分期業(yè)務管理方面，監(jiān)管部門通報指出，部分銀行對分期業(yè)務交易真實性審核不嚴，未及時核實交易憑證，資金用途監(jiān)測存在缺陷。對資金大批量流入他行不作管控，交易管控不完善，個別機構員工利用虛假合同辦理現金分期。分期產品資金涉嫌違規(guī)流入房地產領域，家裝分期業(yè)務為與住房銷售捆綁的裝修業(yè)務提供資金，車位分期業(yè)務為購買產權車位或長期使用權車位提供資金。汽車分期業(yè)務風險管控薄弱，個別機構汽車附加費分期業(yè)務涉嫌突破汽車貸款首付比例要求，存在一車多貸、資金回流情況。個別機構允許客戶辦理分期業(yè)務代還循環(huán)額度欠款。多家機構未將持卡人分期業(yè)務授信及使用情況報送至人行征信系統。

此外，監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行信用卡中心逾期時點認定不規(guī)范，部分機構以客戶未按時還款的下一賬單日起開始計算逾期天數，與監(jiān)管部門以當期賬單到期還款日為時點的要求不符。風險加權資產計量錯誤，少計未使用的信用卡授信額度風險加權資產。個性化分期業(yè)務風險分類不準確，資金涉嫌違規(guī)流入房地產領域，家裝分期業(yè)務為與住房銷售捆綁的裝修業(yè)務提供資金，車位分期業(yè)務為購買產權車位或長期使用權車位提供資金。汽車分期業(yè)務風險管控薄弱，個別機構汽車附加費分期業(yè)務涉嫌突破汽車貸款首付比例要求，存在一車多貸、資金回流情況。違規(guī)擴大客戶風險敞口，個別機構允許客戶辦理分期業(yè)務代還循環(huán)額度欠款。征信信息報送不準確，多家機構未將持卡人分期業(yè)務授信及使用情況報送至人行征信系統。

嚴管套現、逾期、多頭借貸、網貸共債、代還款

《21世紀經濟報道》記者獲悉，監(jiān)管要求各大銀行加強營銷及授信管理，強化風險源頭管控。

其中包括：對異常用卡客戶從嚴授信。從嚴管控涉嫌套現、逾期、多頭借貸、網貸共債、代還款等行為客戶的授信。加強關系人管理。準確界定關系人范圍，不得為關系人發(fā)放信用貸款。加強臨時額度管理。合理設定調整頻率、次數、期限及金額等，按照監(jiān)管要求進行風險計提、額度合并管理等。

另外，監(jiān)管要求各大銀行審慎開展學生信用卡業(yè)務。嚴格履行審查審批職責，如實反映學生身份信息，有效落實第二還款來源，嚴禁違規(guī)向未滿18周歲客戶核發(fā)信用卡。

此外，監(jiān)管要求規(guī)范營銷辦卡行為，落實親訪親簽要求，規(guī)范宣傳與營銷人員管理，強化資信調查與身份核查。強化授信系統建設，加強客戶名下額度合并管理及動態(tài)調整管理，規(guī)范授信額度上限管理。多渠道收集并充分核實客戶收入信息，審慎評估客戶償債能力，防范杠桿交易和投機行為。

據悉，銀保監(jiān)會指出，部分銀行突破總授信額度上限管控開展授信，未落實“剛性扣減”要求，“多頭授信”、“過度授信”問題突出。客戶償債能力認定不審慎，銀行機構采用收入乘數、直接認定職級收入等多種方式，普遍虛增客戶收入。個別授信操作嚴重不審慎，為套現、共債、逾期等高風險用卡行為客戶辦理分期業(yè)務或上調額度。授信管理系統存在缺陷，存在客戶授信數據記錄和反映不完整、系統漏洞導致超額授信、操作差錯缺少制約等問題。與無融資擔保業(yè)務資質的機構開展擔保合作，部分與汽車經銷商的合作業(yè)務風險較高。關系人識別不清，向關系人發(fā)放信用貸款，問題較為普遍。臨時額度調整固額化，對部分客戶長期頻繁調整臨時額度，且未足額計提資本。預借現金管理制度不健全，預借現金業(yè)務額度超過非預借現金業(yè)務，且違規(guī)適用最低還款額待遇。學生卡發(fā)卡不審慎，未有效落實第二還款來源，個別機構虛假標注學生職業(yè)信息，有的還違規(guī)向未滿18周歲客戶核發(fā)信用卡。

要求降低睡眠卡率

《21世紀經濟報道》記者獲悉，銀保監(jiān)會在通報中要求，各大銀行信用卡業(yè)務要強化客戶持卡數量管理，規(guī)范聯名卡發(fā)放，有效降低睡眠卡率。加快轉變發(fā)展方式，支持居民真實消費需求，推動經濟恢復正常循環(huán)。

此外，加強信用風險監(jiān)測，規(guī)范逾期時點管理，做實信用卡資產分類。強化對中高風險客群的風險管控，化解共債客戶風險沖擊。規(guī)范呆賬核銷管理，加大不良資產處置。加強消費者權益保護。明示產品實際年化利率，規(guī)范產品收費。改進投訴處理機制，全面提升金融服務質量。

監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行對提前結清分期業(yè)務的客戶按原約定期限收取手續(xù)費。未直接明示分期業(yè)務年化利率。個別機構對客戶自有溢繳款資金參與分期收取手續(xù)費。個別機構對外發(fā)布的領用合約出現錯誤表述。客戶投訴管理不規(guī)范。

此外，檢查還發(fā)現了利用信用卡溢繳款境外大額刷卡消費、單戶持卡數量過多、新發(fā)卡睡眠率逐年上升、共債客戶信用風險較高、分期業(yè)務極低額或零額起分、消費金融公司高利率產品用于代還款、員工白金信用卡免年費等值得關注的情況。

壓降代銷非金融產品規(guī)模

值得注意的是，對于信用卡代銷行為，監(jiān)管要求穩(wěn)妥處置代銷非金融產品。規(guī)范代銷行為，妥善處置外部合作關系，逐步壓降代銷非金融產品規(guī)模。依法合規(guī)開展資產證券化業(yè)務和財產權信托業(yè)務。

在互聯網線上化趨勢加速的情況下，監(jiān)管要求，各大銀行規(guī)范互聯網營銷引流。依法審慎開展互聯網營銷及宣傳，加強合作方資質管理，建立健全準入與退出機制，防范數據安全、共債等風險。

此外，加強代理保險業(yè)務管理。落實總行統一管理及授權，履行業(yè)務管理主體責任，有序規(guī)范人員管理、費用收取及銷售話術，合規(guī)使用信用卡支付保險產品保費。規(guī)范外包合作。實行名單制準入管理，積極穩(wěn)妥規(guī)范業(yè)務外包行為，強化外包人員行為管理。

在外包方面，監(jiān)管部門指出，個別機構為外包人員開立具有資信核查操作權限的內部柜員號，將部分核心業(yè)務外包給服務公司。代理保險業(yè)務不符合監(jiān)管要求，未切實履行保險電銷從業(yè)人員登記管理責任。與第三方機構合作銷售非金融產品。個別機構向第三方貸款機構推薦客戶，收取保證金和業(yè)務手續(xù)費。催收工作管理薄弱，未完整保存催收錄音，未對催收公司違規(guī)行為扣減傭金。

個別機構將房企、公募基金設置為慈善組織

《21世紀經濟報道》記者獲悉，監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行信用卡中心的商戶識別碼設置不真實，個別機構將房地產企業(yè)、公募基金公司、自家銀行基層網點設置為社會福利與公益慈善組織等。

另外，部分銀行信用卡中心資金流向房地產、理財、證券、生產經營、購買投資性貴金屬等非消費領域或用于歸還其他貸款。對異常交易管控滯后，套現交易排查規(guī)則不全面，未采取及時有效的降額、止付措施。

此外，部分銀行以信用卡為通道發(fā)放經營性貸款。個別機構以信用卡為通道發(fā)放汽車經銷商流動貸款，允許信用卡資金用于煙草批發(fā)經營。對員工異常用卡行為管控不力，個別機構未發(fā)現員工長期持續(xù)大額刷卡套現的違規(guī)行為。

多家機構與網貸平臺合作發(fā)卡

《21世紀經濟報道》記者獲悉，監(jiān)管部門在通報中指出，部分銀行信用卡中心開展互聯網引流不審慎，制度建設滯后，違規(guī)開展不當宣傳，多家機構與網貸平臺合作發(fā)卡，合規(guī)管控較為薄弱。

另外，在貸前資信調查方面，未嚴格落實“親訪親簽”的監(jiān)管政策要求，進件過程要素不規(guī)范，資信調查不盡職，客戶身份識別不到位。未要求客戶全文抄錄客戶風險提示，未充分履行對消費者風險及承擔責任的提示義務。存在員工以不當方式營銷信用卡、私自接觸發(fā)卡平臺進件等行為，考核指標設定不合理，營銷人員流動率較高，個別機構營銷人員采取不當方式替客戶代刷卡并代還款。

央行數據顯示，截至二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數量共計7.56億張，環(huán)比僅增長0.99%;銀行卡授信總額17.91萬億元，環(huán)比增長1.92%;銀行卡應償信貸余額7.50萬億元，環(huán)比增長3.26%。