二季度信用卡逾期不升反降？不良率或繼續(xù)上升

疫情之下，信用卡的發(fā)卡量仍在小幅上升。近日，央行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至今年二季度末，信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.56億張，環(huán)比增長0.99%。

但與業(yè)界此前猜想不同的是，央行數(shù)據(jù)顯示，截至二季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額為854.28億元，環(huán)比下降7.02%。

“二季度開始，不少銀行加強了催收的力度，這是原因之一。同時，按照統(tǒng)計周期，上半年的不良還沒有納入逾期未償中，預(yù)計三季度或者年底，信用卡逾期半年未償信貸總額會進一步升高。”多位業(yè)內(nèi)人士稱。

信用卡發(fā)卡量小幅回升

近日，央行發(fā)布的《2020年第二季度支付體系運行總體情況》顯示，銀行賬戶數(shù)量增幅回升，非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量恢復(fù)增長，支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，全國支付體系運行總體平穩(wěn)。

在發(fā)卡量上，截至二季度末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量86.58億張，環(huán)比增長1.52%，增速較上季度末上升0.21個百分點。其中，借記卡在用發(fā)卡數(shù)量79.02億張，環(huán)比增長1.57%;信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計7.56億張，環(huán)比增長0.99%。全國人均持有銀行卡6.18張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.54張。

另外，銀行卡應(yīng)償信貸規(guī)模回升。截至二季度末，銀行卡授信總額為17.91萬億元，環(huán)比增長1.92%;銀行卡應(yīng)償信貸余額為7.50萬億元，環(huán)比增長3.26%。銀行卡卡均授信額度2.37萬元，授信使用率為41.88%。信用卡逾期半年未償信貸總額854.28億元，環(huán)比下降7.02%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.14%。

當(dāng)前已發(fā)布半年報的銀行也從數(shù)據(jù)上印證了上半年信用卡發(fā)卡量穩(wěn)步上升的狀態(tài)。例如，上海銀行半年報顯示，信用卡累計卡量986.33萬張，新增卡量88.78萬張，較2019年末增長9.89%，線上渠道獲客近53萬戶，同比增長260%;信用卡交易額635.09億元，同比增長4.42%。

江蘇銀行半年報顯示，信用卡累計發(fā)卡365.38萬張，同比增長65.18%，報告期內(nèi)新增57.28萬張;信用卡透支余額192億元，同比增長15.63%。

“信用卡逾期半年未償信貸總額是以統(tǒng)計時間向前推半年作為賬期截止，即今年二季度統(tǒng)計的是2019年12月31日賬期之前信用卡逾期超過半年沒有償還的信貸總額，也就是說因疫情造成的逾期情況按照統(tǒng)計周期尚未納入統(tǒng)計。”信用卡資深研究人士董崢稱。

董崢表示，每季度統(tǒng)計的逾期金額是截止到統(tǒng)計日期前半年(180天)的賬期內(nèi)總額，由于所涉信用卡基本都處于?？ń脿顟B(tài)，因此該金額繼續(xù)上漲的可能性不大，新增主要來自統(tǒng)計時間上一個季度遞延過來的總額。

不良率可能繼續(xù)上升

影響逾期半年未償信貸總額的因素，主要是來自發(fā)卡銀行的風(fēng)控政策和催收情況。去年四季度以來，發(fā)卡銀行對大量的風(fēng)險及潛在風(fēng)險用戶通過降額、終止用卡等措施，有效扭轉(zhuǎn)了信用卡風(fēng)險繼續(xù)上行的趨勢。同時，債務(wù)催收力度的加強也對這部分債務(wù)上漲起到抑制作用。從逾期半年未償信貸總額來看，在2019年四季度為742.66億元，而去年三季度為919.16億元。

在疫情較為嚴(yán)重的今年第一季度，因信用卡債務(wù)催收停滯，逾期半年未償信貸總額重返918.75億元，二季度仍在854.28億元的高位。

從已公布半年報的銀行信用卡不良率來看，江蘇銀行信用卡不良率為1.59%，較2019年末增長0.25個百分點;上海銀行信用卡不良率為1.84%，較2019年末增長0.21個百分點。

今年下半年以來，監(jiān)管和多家銀行信用卡中心加強了風(fēng)控措施，陸續(xù)多次發(fā)布公告稱，將進一步明確信用卡資金用途。例如，8月11日，光大銀行信用卡中心公告稱，個人信用卡僅限持卡人本人日常消費使用，信用卡資金不能用于生產(chǎn)經(jīng)營、固定資產(chǎn)投資、股權(quán)投資、套現(xiàn)等非消費領(lǐng)域，包括購房、投資、理財、股票、其他權(quán)益性投資及其他禁止性領(lǐng)域等。

“如持有我行信用卡開展超出信用卡正常資金用途之外的交易，可能導(dǎo)致交易失敗，我行將采取包括但不限于降額、止付、凍結(jié)、鎖卡等管控措施。為保證用卡正常，請您妥善保管與信用卡交易用途相符的交易憑證，以便配合我行核實。”上述公告顯示。

7月10日，平安銀行信用卡中心同樣稱，持卡人不得以任何套現(xiàn)、欺詐、惡意刷單等違法或虛假消費套取銀行信貸資金、積分、權(quán)益、獎品或增值服務(wù);不得以任何舞弊手段、非法工具惡意獲取權(quán)益或優(yōu)惠;信用卡透支應(yīng)用于消費領(lǐng)域，不得用于證券市場、生產(chǎn)經(jīng)營、房地產(chǎn)開發(fā)、投資等非消費領(lǐng)域。

6月29日，銀保監(jiān)會消保局發(fā)布《關(guān)于合理使用信用卡的消費提示》稱，信用卡的主要作用是滿足金融消費者日常、高頻、小額的消費需求，方便消費者生活。但有些消費者過度依賴信用卡透支消費，背負(fù)了超出其償還能力的大額信用卡貸款，甚至陷入“以貸還貸”“以卡養(yǎng)卡”的境況，導(dǎo)致資金緊張、還款壓力倍增等問題。還有消費者將信用卡借款違規(guī)用于房地產(chǎn)、證券、基金、理財?shù)确窍M領(lǐng)域，放大資金杠桿，易導(dǎo)致個人或家庭財務(wù)不可持續(xù)，并會承擔(dān)相應(yīng)后果，也致使金融機構(gòu)風(fēng)險累積。消費者應(yīng)當(dāng)正確認(rèn)識信用卡功能，理性透支消費，不要“以卡養(yǎng)卡”“以貸還貸”，更不要“短借長用”，合理發(fā)揮信用卡等消費類貸款工具的消費支持作用。

一位股份制大行信用卡中心人士稱，疫情之下，信用卡在一季度所受影響非常大，從二季度開始，銀行信用卡催收、還款金額有了很大好轉(zhuǎn)。上述人士認(rèn)為，三、四季度信用卡不良率可能會進一步上升，但整體上風(fēng)險可控。隨著宏觀經(jīng)濟景氣度提升，預(yù)計信用卡風(fēng)險也將逐步回歸正常水平，不會出現(xiàn)國際上過去信用卡不良大面積爆發(fā)的風(fēng)險。

值得注意的是，目前，不少銀行為獲取更多利潤，允許持卡人將信用卡額度內(nèi)的資金變現(xiàn)轉(zhuǎn)入借記卡賬戶。董崢稱，在上述情況中，發(fā)卡行被套現(xiàn)后無法判斷資金去向，會存在風(fēng)險點。發(fā)卡行在發(fā)放現(xiàn)金貸時應(yīng)嚴(yán)格限制資金用途，要求用戶提供用款證明等。