公積金基數怎么選 公積金繳存基數不足怎樣選擇貸款方式

眾所周知，買房貸款,公積金貸款從很多方面都會優于商業貸款，所以一般情況下有公積金的購房者都會選擇公積金貸款。2013年3月發布的長春公積金新政中顯示，長春市住房公積金貸款按照繳存基數辦理，貸款月供不能超過繳存公積金基數的一半。

用公積金貸款真就劃算嗎？

在長春市某事業單位工作的褚女士，最近在高新區選擇了一套127平米的三居室改善型住房，總房款94萬元。褚女士了解到，單位給交公積金的比例很高，以為貸款時能享受到長春市公積金最高的貸款金額60萬，但事實并非如此。因為和個人繳存金額差不多的褚女士朋友比，褚女士單位繳存比例比朋友單位繳存比例高，但褚女士可貸款金額卻低于朋友可貸金額，這讓褚女士很困惑。根據褚女士的公積金基數，她只能貸款40萬，且根據她的年齡，如貸款40萬，只能選擇貸款27年，這樣算下來即使公積金的利率相對低，但由于貸款年限長，交給銀行的利息多，并不劃算。

記者了解到，公積金貸款的計算方式是，個人繳存額度+單位繳存額/單位繳存比例+個人繳存比例=公積金繳存基數，個人貸款的月還款額應該小于等于公積金繳存基數的1/2。如褚女士，單位繳存比例為20%，而褚女士朋友，單位繳存比例為12%，那么分母變小，計算出來的公積金繳存基數變大，所以可貸款額度也隨之增多。

三種貸款方式哪種更合理？

那么是商業貸款劃算還是公積金貸款劃算呢?例如，總房款94萬的房子，如用公積金貸款只能貸40萬，貸款27年，每個月還款2182元，算下來總還款69萬，需給銀行29萬的利息。但以褚女士的經濟條件她希望能趁年輕多還一些，也可以減少利息，那么如果同樣首付54萬，貸款40萬，用商業貸款，分10年還，每個月約還4700元，需給銀行利息約16萬，利息降低。商業貸款也可以首付30%即29萬，貸款65萬，分20年還，每個月還5119元，分30年還，每個月還款4434元。雖然利息也不低，但這樣減輕首付壓力，可以把剩余的錢做其他投資。三種付款方式褚女士不知如何選擇更合理。

選擇公積金貸款利率低還款壓力小

記者采訪到凈月某樓盤營銷總監李女士，她表示，多數購買改善型住宅的購房者都是二套房，一般首付60%，那么剩余的貸款公積金基數基本夠用，有公積金的多數都選擇公積金，因為利率低很多，還款壓力小。

吉林大學經濟學院教授丁肇勇表示，公積金貸款雖然給銀行的利息多，但考慮到貨幣時間價值，每月收入與支出比看，可支配收入是增加的，可以通過其他理財方式彌補貸款利息支出的損失。商業貸款中短期貸款雖然給銀行的利息少，但月供過高，貨幣時間價值不合適。第三種商業貸款情況首付少貸款多，其他因素不變情況下還是建議選擇期限短些的，這樣可以減輕利率變動的壓力。按照褚女士的情況，建議還是選擇公積金貸款，因為時間越長，單位貨幣的購買力就越低，換句話說就是，未來錢會越來越不值錢。