可以肯定，商業銀行的房貸利率上下浮對已經在還貸款的購房者來說，都是沒有影響的。就本題而言，無論現在銀行房貸利率是下浮10%還是20%，甚至30%以上，都與已經成功貸款或者正在還貸款的人沒什么關系。為什么會是這種情況呢?原因就在于房貸利率下調和基準利率下調是兩回事，因此結果也不一樣。

一、簡單了解一下房貸利率(注:房貸新政前后各有不同)

首先，如果要了解房貸利率的來龍去脈，那就必須先知道什么是基準利率?

10月8日之前，在我國，是以中國人民銀行(即央行)對商業銀行和其他金融機構規定的存貸款利率為基準利率。比如說，全國各地統一為4.9%(五年期及以上的貸款基準利率)，由于房貸期限基本都是在10年以上的，因此這個4.9%的貸款利率也就是房貸利率的基準。

但在10月8日起，新發放商業性個人住房貸款利率已經換“錨”，也就是將過去的央行基準利率轉換為貸款市場報價利率(LPR)，轉換后的房貸利率水平不得低于相應期限的貸款市場報價利率，比如說10月20日發布的五年期貸款市場報價利率為4.85%，這就是目前國內銀行的房貸“基準利率”。

其次，所謂的商業銀行房貸利率，就是指較央行基準利率上下浮一定的幅度才是購房者的房貸利率。比如說，今年上半年全國大部分城市的銀行房貸利率都上浮了10%左右，有些城市的銀行更是上浮至20%，那么房貸利率就相當于在4.9%的基礎上上浮10%或者20%，變為5.39%或者5.88%。

同樣在10月8日起，由于房貸利率基準轉換后也相應有所變化，基準從之前的4.9%變為目前的4.85%，那么新發放商業性個人住房貸款利率也就是在4.85%的基礎上加點形成。比如說首套房貸利率有些城市的銀行加點88甚至100點以上，則房貸利率就是5.73%甚至更高。

很明顯，只要是基準利率水平不變，就不會對已購房者有什么影響。

那么，房貸利率上下浮會影響哪些人呢?

準確的說，房貸利率的上下浮只是會影響那些還沒有買房的人，或者正準備貸款買房的人。換句話說，已經在還貸款的人，其還款額不會因為現在房貸利率下調或者上浮而減少或者是增加，將根據購房合同的利率執行，維持原來的不變。

另外，大家一定要注意，如果是基準利率出現調整的話，則必定會影響到正在還貸款的每月還款額。

一般來說，央行的基準利率在每年的1月1日會根據年前的利率情況對基準利率做出相應的調整變動，但也可能維持不變，具體要以央行發布的公告為準(實際上已經連續幾年未變)。

舉個例子來說，假設小王原來的房貸利率是基準利率打9折，那么只要基準利率4.9%(房貸新政前)不變，不論現在房貸利率上下浮多大幅度的都與小王無關，他的利率依舊是基準利率打9折，即4.9%打9折。但如果基準利率下降到4.5%，那么他的房貸利率就會變為4.5%打9折，每月還款額隨之減少。

總之，商業銀行房貸利率上浮或者下調都不會影響已購房者的還款額，影響到的只是沒有購房的或者正計劃貸款買房的人。另外，2019年10月8日前，已發放的商業性個人住房貸款和已簽訂合同但未發放的商業性個人住房貸款，仍按原合同約定執行。值得一提的是，在房貸利率基準轉換后，利率重定價日，定價基準調整為最近一個月相應期限的貸款市場報價利率，購房者一定要在貸款合同中明確利率重定價周期(最短為1年)及調整方式。當然購房者也可以在合同上明確約定采取固定利率。