保險(xiǎn)業(yè)“開(kāi)門”未紅，處罰先行。4月7日，北京商報(bào)記者最新統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，2020年一季度銀保監(jiān)會(huì)、各級(jí)銀保監(jiān)局及分局對(duì)59家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)出175張罰單，合計(jì)罰款2197.14萬(wàn)元，其中財(cái)險(xiǎn)公司成為重災(zāi)區(qū)，共收79張罰單，占一季度罰單總數(shù)的45.14%。編制、提供虛假資料，虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用等現(xiàn)象層出不窮。但從整體上看，盡管今年一季度罰單數(shù)量和處罰金額較去年同期有所下降，可監(jiān)管檢查覆蓋面及處罰力度卻空前，除了祭出撤銷任職資格、暫停新業(yè)務(wù)等“大招”外，開(kāi)年首張罰單338萬(wàn)元罰金創(chuàng)近兩年新高。對(duì)此，分析人士指出，監(jiān)管部門提高了違規(guī)經(jīng)營(yíng)被處罰的概率以及處罰的嚴(yán)格程度，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的各類違規(guī)行為有重要的威懾作用。

財(cái)險(xiǎn)公司成“震中”

縱觀全國(guó)各地區(qū)罰單情況，2020年一季度，銀保監(jiān)會(huì)、各地銀保監(jiān)局、銀保分局面向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合計(jì)下發(fā)175張罰單，其中，青島銀保監(jiān)局領(lǐng)銜罰單數(shù)量榜“榜首”，開(kāi)出25張罰單，針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)出罰單12張，占其罰單總數(shù)約50%;針對(duì)保險(xiǎn)公估公司和壽險(xiǎn)公司罰單數(shù)分別為10張和3張。

緊隨其后的是大連銀保監(jiān)局，該局一季度開(kāi)出11張罰單，針對(duì)壽險(xiǎn)公司、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售公司分別開(kāi)出罰單5張、4張和2張。除此以外，溫州銀保監(jiān)分局開(kāi)出的罰單數(shù)量也較多，達(dá)8張。其中，針對(duì)壽險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)銷售公司均開(kāi)出3張罰單，針對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開(kāi)出2張罰單。

而從一季度罰單主體來(lái)看，財(cái)險(xiǎn)公司首當(dāng)其沖，罰單數(shù)量達(dá)79張，占一季度罰單總數(shù)比的45.14%，合計(jì)被罰款1183萬(wàn)元。其中，人保財(cái)險(xiǎn)罰單數(shù)位于“震中”位置，罰單數(shù)達(dá)18張，占到財(cái)險(xiǎn)罰單一季度總數(shù)的23%。對(duì)此，北京商報(bào)記者采訪人保財(cái)險(xiǎn)，截至發(fā)稿，該公司尚未作出回復(fù)。除人保財(cái)險(xiǎn)外，陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)和平安財(cái)險(xiǎn)罰單數(shù)也較為靠前，分別領(lǐng)10張和9張罰單。

壽險(xiǎn)公司方面，一季度罰單數(shù)量為35張，占罰單總數(shù)的20%，位列罰單第二大主體，合計(jì)罰款457萬(wàn)元。其中，中國(guó)人壽罰單數(shù)最多，達(dá)16張，占?jí)垭U(xiǎn)罰單總數(shù)的45.7%。人保壽險(xiǎn)和華夏人壽則分別被開(kāi)4張和3張罰單。

此外，保險(xiǎn)公估公司罰單數(shù)量也較多，達(dá)21張，占比達(dá)12%。保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)銷售公司和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司罰單數(shù)分別為19張、14張、3張，分別占總罰單的10.86%、8%、1.71%。

亂象層出不窮

北京商報(bào)記者梳理發(fā)現(xiàn)，財(cái)險(xiǎn)公司罰單中，編制、提供虛假資料，虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)方式套取費(fèi)用，虛列咨詢服務(wù)費(fèi)、直銷業(yè)務(wù)虛掛中介套取費(fèi)用等問(wèn)題尤為嚴(yán)重。例如3月20日，因存在虛列增值服務(wù)費(fèi)、直銷業(yè)務(wù)虛掛中介套取費(fèi)用，人保財(cái)險(xiǎn)青島市分公司被青島銀保監(jiān)局責(zé)令改正并處以60萬(wàn)元罰款;3月30日，因業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)、給予投保人保險(xiǎn)合同以外的保險(xiǎn)費(fèi)回扣、為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益、財(cái)務(wù)管理制度不規(guī)范，人保財(cái)險(xiǎn)新鄉(xiāng)市分公司被新鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局警告并罰款70萬(wàn)元。

對(duì)此，北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系副主任宋占軍表示，財(cái)險(xiǎn)公司上述亂象頻發(fā)，可能與當(dāng)前車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題沒(méi)有得到根本解決、保險(xiǎn)公司的差異化服務(wù)沒(méi)有真正形成有關(guān)，同質(zhì)化問(wèn)題嚴(yán)重、差異化服務(wù)未實(shí)施導(dǎo)致保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的主要手段還是價(jià)格戰(zhàn)。在“報(bào)行合一”等政策下，部分保險(xiǎn)公司可能采取虛構(gòu)費(fèi)用等方式規(guī)避監(jiān)管政策，并因此受到監(jiān)管處罰。

人身險(xiǎn)方面，利用開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益及欺騙投保人問(wèn)題較為嚴(yán)重。如2月27日，溫州銀保監(jiān)分局對(duì)太平洋人壽溫州支公司利用開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益，未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款費(fèi)率行為開(kāi)出32萬(wàn)元罰單;3月16日，大連銀保監(jiān)局對(duì)百年人壽大連西崗電話銷售中心部分保單存在欺騙投保人、被保險(xiǎn)人的問(wèn)題開(kāi)出30萬(wàn)元罰單。

但保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)違法行為不止于此，開(kāi)年一季度亂象層出不窮，更有“死灰復(fù)燃”之勢(shì)。例如，產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)“造假”疊出、代簽名現(xiàn)象重現(xiàn)。2月17日，濱州銀保監(jiān)分局下發(fā)罰單顯示，華夏人壽濱州博興支公司于2019年召開(kāi)的4場(chǎng)產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)留存資料中，存在4項(xiàng)違規(guī)行為，包括保險(xiǎn)利益與銀行存款進(jìn)行對(duì)比;利益演示僅進(jìn)行中檔收益演示，未列明低、中、高三檔收益;使用比率性指標(biāo)將本公司產(chǎn)品與其他同業(yè)公司產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單對(duì)比;保單繳費(fèi)方案出現(xiàn)儲(chǔ)蓄、存期等銀行術(shù)語(yǔ)。而中國(guó)人壽萊陽(yáng)市支公司個(gè)險(xiǎn)銷售部副經(jīng)理王某在處理消費(fèi)者張某、胡某的投訴過(guò)程中，制作虛假的《調(diào)查訪談表》，并在《調(diào)查訪談表》中代張某簽名。

巨額罰單頻現(xiàn)

“保險(xiǎn)業(yè)一季度罰單，抓住‘關(guān)鍵少數(shù)’，對(duì)單個(gè)主體的罰單金額及監(jiān)管力度進(jìn)一步提高，在對(duì)多家公司采取‘雙罰制’基礎(chǔ)上，更有巨額罰單頻頻落地。”某險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人評(píng)價(jià)道。

如1月，浙江銀保監(jiān)局還曾對(duì)多保魚(yú)母公司凡聲科技開(kāi)出195.34萬(wàn)元罰單;3月中旬，銀保監(jiān)會(huì)2020年1號(hào)罰單對(duì)人保壽險(xiǎn)欺騙投保人行為打包開(kāi)出338萬(wàn)元巨額罰單。

4月7日，浙江銀保監(jiān)局對(duì)盛世大聯(lián)保險(xiǎn)代理浙江分公司開(kāi)出100萬(wàn)元罰單。其中，對(duì)該公司不如實(shí)記載中介業(yè)務(wù)及手續(xù)費(fèi);利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)或者個(gè)人牟取不正當(dāng)利益問(wèn)題，罰款80萬(wàn)元，對(duì)該問(wèn)題主要負(fù)責(zé)人朱志輝罰款20萬(wàn)元。

對(duì)此，人保壽險(xiǎn)表示，該公司接受銀保監(jiān)會(huì)作出的行政處罰決定。自2018年11月銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)場(chǎng)檢查之日起，公司按照“即知即改，立行立改”的原則，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)組織整改，并已于2019年一季度完成絕大部分整改工作。

“監(jiān)管機(jī)構(gòu)正從保險(xiǎn)公司法人層面繼續(xù)下沉，加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)和市場(chǎng)上相關(guān)主體的監(jiān)管，擴(kuò)大了產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)和地區(qū)層級(jí)上的覆蓋面。”中國(guó)社科院金融所保險(xiǎn)與社會(huì)保障研究室副主任王向楠如是表示。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)精算研究院金融科技中心副主任陳輝也認(rèn)為，“雙罰制”加大了對(duì)保險(xiǎn)高級(jí)管理人員的約束，使其“不能犯、不敢犯、不愿犯”，這樣才能保證監(jiān)管處罰的力度。(孟凡霞 實(shí)習(xí)生馬佳昆)